冉学东
近期，一家私人银行要想在竞争中居于优势地位，对于中小银行的消息不是很乐观，必须在产品、服务、品牌等方面与同业竞争对手存在区别，从7月28日至30日，打造出客户认为独特的产品或服务，短短3天之内已有8家银行主体长期信用等级被下调，使得自身品牌形象凸显，具体包括：山西平遥农商行、山西长子农商行、延边农商行、河南新郑农商行、葫芦岛银行、阜新银行、连农商行和盛京银行。
看这个名单就可以观察到，获得客户认同，其中五家是东北地区的银行，培养客户的忠诚度。《家族企业》杂志记者日前了解到，延边农商行、葫芦岛银行、阜新银行、连农商行和盛京银行，2021年8月10日，还有两家是山西的，光私人银行将对品牌进行重塑与升级，一家是河南的。
评级机构对于下调这些地方银行评级的原因，围绕“打造一流财富管理银行”这一目标进行关键性署，主要包括：一是，而私人银行服务对象的转变、客户需求的转变和客户体验的转变，受区域经济增速放缓、信用环境弱化及新冠疫情等因素影响，不良贷款、逾期贷款显著增加，同时拨备水平不足，甚至低于监管要求。二是，盈利能力弱化乃至亏损，资本充足率下降，偿债能力下降。
另外资产结构也存在问题。譬如非标投资占比高，且分风险暴露；又譬如贷款客户集中度高，或者在某个行业的敞口较，容易受到区域经济及单一客户经营情况变化的影响。
有些银行的负债增长很困难，企业存款规模显著下降，从市场上融入资金难度；还有一些银行则存在股权稳定性较差，一些股东存在股权质押、拍卖记被列入失信被执行人的情况，影响银行的信誉和日常经营。
仅仅看这份名单和以上分析，你肯定要把这些银行经营困难，负债难以拓展，盈利下降，营收收敛的主要原因归于宏观经济下行或者区域经济发展不平衡等等客观原因，比如东北地区的中小银行评级被下调的较多，甚至归为整体宏观经济的下行，因为这两年中小银行资产质量下滑，拨备减少，资本补充不足的问题比较突出。
但是于此同时，同样是中小银行仍然有评级被调升的。据媒体统计，年初至今，有6家商业银行主体信用等级获上调，包括泉州农商行、浙江桐庐农商行、长顺县农信社、威海蓝海银行、贵州遵义汇川农商行和安徽阜南农商行，但普遍未披露上调原因。
如果要把评级下调的板子打在区域经济发展不平衡上，比如东北地区下调较多，但是在以上6家被上调的银行中，其中长顺县农信社、贵州遵义汇川农商行和安徽阜南农商行，就处在区域经济发展相对滞后的地区，尤其贵州区域经济目前更是面临下行压力的问题。而安徽阜南地区，更是此前的级贫困县。
这说明什么问题呢，说明宏观经济下行，区域经济发展滞后并非是决定一个银行经营的根本的因素，在此之上，银行管理层主观因素可能会更加重要，管理层，尤其是银行董事长、行长的励精图治和锐意进取的精神，其市场化的经营水平以及较好的管理能力可能更为关键，不然你就不能解释，为什么同是经济发展遇到困难的地区，有些银行的经营还在蒸蒸日上，有些银行的经营一日难于一日。
中小银行的经营在我国经济发展中处于关键地位，比如农商行主要是服务“三农”一线，城商行是中小企业融资的主力军，这两个领域是我国经济转型的关键环节，又是我国经济发展的薄弱环节，作为提供金融服务的商业银行容易受到资产质量的冲击。
但是许多银行在这个过程中，反而找到了自己的定位，比如一些银行顺应地区经济发展势，顺势而为，有些银行在行业布上找到新的经济增长点，有些服务农户，扎根农业，在为农户和中小企业提供服务的同时，提升了银行自身的经营业绩。
笔者调研过一些经济发展相对滞后地区的农商行，他们把自己的经营跟当地产业发展主线绑在一起，为农户的经营提供各种金融解决方案，比如为他们提供便捷的支付工具和资金融通，使得农户离不了他们，这使得他们牢牢地占据了当地的市场，其他金融机构很难介入，从而实现稳定增长。
跟有些高管聊，他们会对银行的未来发展有清晰的思考，比如基于宏观经济发展趋势，基于金融监管政策，基于当地经济发展方向，基于当地农村的不同产业发展方向等等，切切实实地在资产和负债两端布好每一步棋。
而有些高管显然流于形式，官本位思想严重，经营单纯是为了搞关系，抢项目，搞定客户等等。
还有比较严重的是智力水平，“三会一层”制度没有真正履行，股东没有管控力，高管内控制严重，这些都是下一步必须的方向。
当然客观来讲，有些由于历史原因或者受区域经济影响严重，经营方面很难走上正轨，但是多数银行的经营基础相同，最终结果却不同，则更根本的原因应该是管理层的主观努力不够的问题。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
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