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短期融资券中长期存款利率下调,大额存单利率仅3.35%,还值得存吗?立讯精

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最近一段时间,本次申请发行超短期融资券的期限不超过270天(含270天)。申请发行超短期融资券事项尚需提交公司股东批准,在关乎百姓理财钱袋子方面有几个比较的动作:一是银行存款利率调整方式发生变化,并经银行间市场交易商协会接受注册后方可实施。举报/反馈,由倍数调整改为基点调整;二是银行中长期存款利率普遍下调,按照央行的说法就是让利实体经济,减轻资金成本压力;三是额存单的利率也跟随存款利率变化趋势发生幅度下降;四是作为热门理财产品的国债也在7月份发行中较前几期下降0.4%,3年期国债利率由3.8%降为3.4%,5年期国债利率由3.97%降为3.57%。

本轮利率变化其实是2015年开始的存贷款利率的延续。2015年10月,央行在发布了最后一期的存款基准利率,此后,央行再也没有改变基准存款利率,时至今日已经有6个年头了。作为利率的先行者,贷款利率已经在2019年完成了利率的市场化,利率调整方式由贷款基准利率LPR加减基点方式进行,而存款利率则一直沿用基准利率倍数调整方式,如今存款利率终于将和贷款利率调整方式一样,由存款基准利率加减基点方式进行存款利率的调整,可以说是存贷款利率基本上告一段落。

金融领域最终都是要为经济发展服务的,伴随着存款利率调整方式的改变,在让利实体经济环境下,除了1年期以下的存款利率略微有所上涨外,各银行均不同程度地下调了中长期贷款的利率,这其中也包括额存单的利率。特别是国有银行成为本轮利率调整的“引路人”,下调的幅度很,从而受到家的关注。根据公开信息,某国有银行2年期的定期存款利率由2.94%下降到2.6%,3年期定期存款利率由3.85%一步到位地降为3.25%。

作为定期存款的“近亲”,额存单的利率也随着存款利率的下调而幅下调,比如某国有银行的3年额存单利率由3.9875%下降到3.35%,下降幅度一点也不逊色3年期的定期存款。

额存单,从名字上看,就是金额比较的存单。它是2015年银行系统推出的一种新型存款方式,其安全性和存款是一样的。但是由于额存单对起存金额要求比较高,因此其利率也比同期限的存款利率要高一些。由于存款利率较高,再加上其安全性高、可转让等特点,额存单一经推出,就受到广理财爱好者的热捧,成为家眼中的“香饽饽”,特别是央行出手整治网络存款、异地存款和靠档计息等不合规存款后,额存单更是成为家眼中的明星产品,销量一直不错。

如今,3年期的额存单随着存款利率市场风云突变,利率下跌了不少,目前国有银行的3年期额存款利率仅有3.35%左右,有的银行3年期额存单利率甚至只有3.25%,问题来了,这样低利率的额存单,还值得存吗?

目前,各种高息存款已经在央行的“调理”下,彻底退出了历史舞台,各银行也不再有2019年那种高息存款产品销售的火爆场面,取而代之的是存款市场的不温不火,各家银行的利率对于储户来说,都没有往年那种超强的吸引力了。某银行内人士透露,该行3年期额存款利率从3.9875%降到3.35%,下降了60多个BP,自从利率下调后,购买额存单的人确实少了。

虽然额存单的利率仅有3.35%,但是从目前整个存款市场的态势来看,这样的利率还是值得存的,虽然没有以前的存单利率高了,但仍不失为储户应该优先选择的一款理财产品。下面这三点原因说得很清楚:

第一点,其他常见的理财产品利率都下调了。除了定期存款、国债理财利率都有幅度下降之外,今后或许将有很长的时间,让我们告别高息时代,取而代之的将是低利率存款占据市场主导地位。

第二点,存款利率下调是历史趋势。从央行历年调整的存款利率历史趋势看,我国在1990年的3年期存款基准利率高达11.88%,随着经济的发展,利率总体趋势上逐渐下滑的。目前3年期的2.75%的基准利率是1990年代以来的第三低,在这之前,只有1999年和2002年的央行利率调整时低于2.75%,其中1999年6月10日调整的2.7%,2002年2月21日调整的2.52%。

第三点,从世界其他的经验来看,不少发达存款利率非常低,甚至有些利率为负数。这些不鼓励居民把钱存入银行,而是鼓励家进行投资和消费,如果居民把钱存入银行,不仅没有利息,反而要给银行支付一笔“保管费”。比如瑞士、丹麦存款利率就是为负利率。

综上所述,今后或将进入低息时代,各种存款产品都将不可避免为经济发展让利,为了刺激经济发展,鼓励投资,也不会鼓励家把资金都存在银行了。利率下调,无论从历史趋势看,还是借鉴其他的经验来看,都是非常正常的,从多方面来判断,虽然当下的额存单利率仅有3.35%,但已经属于银行存款类理财产品比较高的利率了,这样的额存单,还是非常值得存的,你说对吗?

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