最近，国有AMC之一开始入手区域综合服务商，与此同时，有数家农商行和城商行也开始了这种新的尝试。
近日，多家城市银行发布2019年第三季度报告，“不良贷款率连年升高”已经成为报告核心词。除了城商行之外，农商行的不良贷款更令人担忧，有的甚至接近23%。不过农商行、城商行受困于资源、人力、跨区域整合能力较差等原因，处置上依然依靠“风暴”。眼下不少金融机构正在研发“超级服务商”，或将成为为中小银行处置不良资产最适合的工具。
为啥不良率高企且不好处置？
过去的十余年，伴随我国经济的高速发展，农商行、城商行等中小银行也获得了发展良机，尤其近十年，可谓是飞跃的十年，规模扩张空前，然而随着经济的下行和监管的严苛，原来在辉煌之下隐藏的问题逐渐暴露，城商行、农商行心里也委屈。
1、不良资产存量较，无法快速消化
农商行、城商行为代表的中小银行因各种原因积累了量的不良资产，由于没有足够的消化能力，无法对外销售，如果按照市价销售，这些银行将会面临巨额损失，这个损失也是这些拨备和资本金较小的银行难以承受的。同时由于中小银行的不良资产质量相对较差，市场的接受度也比较小，量投资人宁可选择国有行和型股份制银行的不良资产，而不愿问津中小银行的不良资产，认为性价比不高。今年以来前几年少见的资产推荐会可谓是此起彼伏，有倾向于买方市场的趋势，这些都冲击这农商行、城商行为代表的中小银行不良资产的批量去化。
2、抵押类资产价值变动，营销困难
因外经济原因，使得抵押物的价值变动较，尤其是商铺和工业厂房，之前评估时往往都是经营的还不错的时候，使得评估价值较高，而出现不良时经营恶化，随之评估价值有所下降，同时市场的供应量加，抵押物的价格不具有优势。而且通过司法途径进行拍卖时，由于营销的限性，信息无法到达全潜在受让人，只是在较小圈子内流传，不利于抵押物成交。
3、无抵押债权查询财产线索困难，人力投入
对于无抵押债权财产线索较少，或者被债务人隐藏，查找挖掘财产线索需要专业的知识及丰富的经验，目前除了法院执行外，对债务人其他财产线索的合法寻找比较困难，需要银行投入较的人力物力来进行，而中小银行往往将此任务分配到客户经理及信贷员头上，他们的主业是拓展业务，对于已产生的不良因各种原因无力进行催收。种种因素致使量的无抵押债权堆积在表内外，形成量的包袱，影响着银行的经营。
4、抵债资产逐渐增多，去化有难度
每年农商行、城商行为代表的中小银行因各种原因，都会或多或少的产生抵债资产，尤其是在经济下行，抵押物拍卖困难，监管趋严的情况下，甚至出现了以逾期贷款本息抵债的方式高价接受抵债资产。而监管往往要求两年内处置掉抵债资产以及要加强对抵债资产的运营管理，而银行缺乏此类资产的管理能力及营销能力，往往定期在淘宝、京东上一挂，守株待兔，卖不掉也非管理人责任。
5、不良资产管理科技化程度较低，投入不足
资管作为中后台门，主要是对行内逾期贷款及次级、可疑、损失资产的管理，对银行来说已经产生损失的资产处置，很多银行不愿意再进行投入，甚至有些银行资管才一两个人，管理行内的量不良资产，管理多采用EXCEL表格台账模式。这几年各家行开始重视不良资产处置，会同一些科技公司了不良资产的管理系统，但因投入不多，功能受限，无法发挥系统应有的功能。
6、专业化程度低，处置及管理手段简单粗暴
分地区的农商行、城商行等中小银行依然采用传统的分散性不良资产管理模式，虽然有些农商行建立了资产管理、资产运营中心，但因为人手不足及免责需要，不愿意接受不良资产移交管理，依然分散由公司、支行乃至客户经理管理。不良资产处置管理责任多为原贷款发放人员，其主要职责为贷款营销，多数不具备不良资产管理经验，在诉讼和法律方面的知识极为缺乏。现在在各地农商行系统比较流行的“风暴”运动式，主要依靠施压来，有一定的效果，但也折腾着银行工作人员，长此以往效果会打折，并会引起银行工作人员的抵触心理，迫切需要方式的进一步升级。
服务商都干啥？
服务商，是指为不良资产的拥有者或投资者提供咨询、尽调、管理、处置等综合服务的专业机构。服务商不付出资本、只提供服务，不享有资本增值的回报亦不承担资本亏损的风险；实践中投资人往往希望以服务商跟投分劣后的方式或低基本管理费用高比例和超额分成的方式进行利益绑定，共担风险。
他们往往来自于银行、AMC、投行、律师、评估师、房产交易机构、司法机关等等，不仅拥有广泛的社会资源，善于使用资本的手段，而且有顺畅的信息渠道，与相关金融机构及不良资产生态圈的其他参与者具有良好的沟通协调能力，具备较强的资源整合技巧和项目终端处置能力，不良资产的营销技巧。
中小银行“甩不良”得有件称手兵器
不良资产服务商可以为投资人及资产方提供资产管理、尽职调查、估值定价、数据收集、财产发掘、律所及处置人员选聘、诉讼执行、处置方案制定、资产营销、交易策划等等。这些也正是农商行、城商行等中小银行的需求，不良资产服务商一定程度上可以满足行里的需求，协助行里管理、处置不良资产。
1、较强的资产管理能力，丰富的管理经验，强的科技应用
一些不良资产服务商在长期为民营投资人和外资机构提供资产管理服务中积累了丰富的经验，在抵债资产管理、档案管理、债权资产的维护管理（如时效、诉讼、执行等，防止失权）。实力较的服务商管理的资产规模达数百亿，并且购入或研发了专门的不良资产管理系统，对不良资产进行科学化管理，进行科技赋能，实现了时效节点、诉讼节点、节点等的实时提醒，并对进度和成效进行系统图表管理，直观的了解整个进程和回款情况。
2、专业的尽调能力，财产线索挖掘能力
尽职调查是发现项目价值、识别风险、确定处置方案的前提，是任何一个服务商的基础工作之一。长期的尽调工作，使得服务商积累了丰富的经验和独到的工作方式，同时将互联网技术引入尽职调查中，可以从浩繁的公开信息中分析出债务人潜在的财产线索，从而实现债权回收。
3、较强的处置能力、招商能力，处置思路活跃
不良资产服务商在市场的不断变化中能够存活并发展，依靠的就是较强的处置能力，能够追回逾期款项，将抵押物等招商变现，采取各种手段，包括但不限于和解、转让、抵债、强制执行、拍卖、破产清算、债转股、重组等，快速处置资产以实现债权变现。服务商不仅具有较强的处置能力，有实力的服务商往往团聚着一批潜在的投资人与物权收购人，能加快实现债权变现。
4、弥补农商行、城商行等中小银行人手不足、专业能力弱
农商行、城商行等中小银行专业的资产处置人员不足，专业能力相对较弱，尤其是小型银行很多诉讼执行还是由客户经理、支行行长代理进行，案件略微复杂及程序不清，往往不知所措，而且进入执行后，在一段时间内无财产可执行后进入本次执行终结状态，由于专业能力不足及缺乏尽调手段与工具，往往成为死案。而服务商则可以避免出现这些状况，与律所结合的服务商善于处置疑难复杂案件，同时拥有完善的尽调工具，丰富的尽调经验，能专注于不良资产的处置及财产线索的挖掘。服务商与行内专业团队的互补，专业的人做专业的事，让客户经理、支行行长有更多的时间从事揽储、放贷等创造利润的工作为银行赚取更多的利润，形成良性循环。
“超级服务商”或是处置不良的金箍棒
目前市场是不良资产服务商比较多， 但以小型、属地化服务商为主，目前一些之前的资深的服务商、AMC开始规划进行跨区域转型，原服务商如胡巴、文盛等开始了跨区域布；以浙商资产为典型的地方AMC也在跨区域布转型为服务商。但适合农商行、城商行等中小银行有着特殊的要求。
服务商需要有较的视野，不能限在较小地域内，对不良资产市场有全的了解，并且是能够统筹跨地区的资源来协助农商行、城商行等中小银行的不良资产处置。
服务商需要具有整合属地化不良资产处置团队的能力，协调当地的处置资源，提升属地化处置团队处置技能的能力。
服务商需要深入了解农商行、城商行等中小银行的实际情况及特殊性，能针对银行的需求进行量身定制合适的服务模式。
服务商需要具有较强的科技能力，管理能力，能够幅提高处置效率，能让中小银行投入较少的成本获得较高的收益。
服务商需要具有丰富的处置经验、强的专业能力、谈判能力、招商能力，能真正立足于不良资产的处置变现来为中小银行提供服务。
随着金融监管的逐步趋严，农商行、城商行等中小银行转型发展的迫切需要，不良资产的处置将会是一个持久的话题，中小银行是时候引进不良资产综合服务商来协助不良资产处置。而随着市场的发展，跨区域服务于全国区域金融机构及众多投资者的“超级服务商”已经开始露出端倪，该等服务商采取互联网、数据、云计算、区块链、AI等技术，逐步建立财产、债务、司法、工商等数据库，研发如尽调、估值、管理、监控、处置、营销等系统。
“超级服务商”将极地提高资产管理及处置的能力和效率，创造更多的盈利模式和商业模式。也许“超级服务商”所服务的主要对象就是农商行、城商行等中小银行。
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