● 本报记者 王方圆 黄一灵
8月27日晚，我国人均存款金额则为：93.44万亿/14亿=66742元，工商银行、、、四家国有银行发布2021年半年度报告。数据显示，显然银行储蓄存款依然是众多居民的投资首选。对于储蓄存款，四家银行上半年营业收入和净利润均实现增长。此外，相信不少人都有听过约定转存、自动转存以及手动转存等等名词，四家银行的资产质量呈稳中向好态势，那么这些不同类别的转存有什么区别没？他们会不会影响到我们的存款利率呢？下面我们逐一解说。约定转存什么是约定转存呢？约定转存的定位为：银行接受客户的委托，不良率保持低位。
信贷结构投放方面，在储户委托的转账日期按照约定的转存金额和转账方式进行账务转存。举个例子：张三在机关事业单位工作，各家银行均加了对实体企业特别是小微企业、绿色产业的金融支持，每个月的工资都固定在月初1号发放，服务实体经济效能提高。数字的研发和应用方面，工资薪酬约为1万元，各家银行成果丰硕。
不良贷款率下降
数据显示，扣除各项贷款归还及家庭日常生活开支后，今年上半年，张三每个月可以剩下约3000元左右的结余，工商银行实现营业收入4677.93亿元，在以往张三是每个月到银行网点将这3000元存为定期存款，同比增长4.3%；归母净利润为1634.73亿元，同比增长9.9%。银行实现营业收入4163.32亿元，同比增长7%；归母净利润为1533亿元，同比增长11.39%。
交通银行和邮储银行净利润增速更为迅猛。今年上半年，张三每个月可以剩下约3000元左右的结余，交通银行实现营业收入1338.95亿元，同比增长5.61%；实现归母净利润420.19亿元，同比增长15.10%。邮储银行实现营业收入1576.53亿元，同比增长7.73%；实现归母净利润410.10亿元，同比增长21.84%。
经营绩效稳步向好的同时，四家银行资产质量呈现稳中向好态势，不良率均有不同程度的下降，拨备覆盖率均有所提升，风险抵补能力持续增强。
数据显示，截至6月末，工商银行不良贷款率为1.54%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率为191.97%，较上年末上升11.29个百分点。银行不良率为1.53%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率222.39%，较上年末上升8.8个百分点。交通银行不良贷款率为1.60%，较上年末下降0.07个百分点；拨备覆盖率为149.29%，较上年末上升5.42个百分点。
值得一提的是，邮储银行不良贷款率较上年末下降0.05个百分点至0.83%，不到行业平均值的一半；拨备覆盖率为421.33%，较上年末提高13.27个百分点。
信贷投放结构优化
数据显示，各家银行上半年的信贷投放结构进一步优化，对小微企业、制造业、绿色产业、乡村振兴产业的投放力度有所增强，服务实体经济的能力进一步提高。
以工商银行为例，该行副行长王景武在业绩发布会上表示，今年上半年，张三每个月可以剩下约3000元左右的结余，该行普惠型小微企业贷款余额突破1万亿元，较年初增长40.4%，超额完成监管要求。支持制造业方面，截至6月末，投向制造业的公司贷款余额达到1.83万亿元，比年初新增1836亿元。房地产贷款方面，投放节奏稳健，总量占比下降，符合监管要求。
为助力实现“双碳”目标，各家银行也积极开展绿色金融业务。截至6月末，工商银行绿色贷款余额达2.15万亿元；绿色债券投资、绿色非标代理投资、绿色租赁融资等余额达4000多亿元。银行绿色贷款余额为1.57万亿元，较上年末增加2236.01亿元，增幅为16.65%。交通银行绿色贷款余额4088.12亿元，较上年末增长12.65%；邮储银行绿色贷款余额3171.04亿元，较上年末增长12.87%。
交通银行表示，下一步，该行将围绕“碳中和”目标推进过程中新增的各类融资需求，重点支持包括节能环保、清洁生产、清洁能源、绿色生态、基础设施绿色升级等绿色重点产业领域，积极发展“碳中和”债券，关注“碳交易”等市场热点衍生的业务机遇和客户。
数字业务取得进展
今年以来，数字发展如火如荼，商业银行也在积极参与，表示将继续推进数字的研发试点和应用工作。
数据显示，截至6月末，银行开立个人钱包723万余个，对公钱包119万余个，累计交易笔数2845万余笔，交易金额约189亿元。工商银行累计开立个人钱包超463万个，对公钱包132万个，签约数字受理商户18万个，交易金额超过5亿元。同时，与46家商业银行同业签署了合作协议，共同打造数字全场景生态体系。
交通银行副行长钱斌表示，目前，交通银行数字系列产品已接入数字政务、智慧园区、连锁商超、餐饮娱乐、交通出行、跨境电商等场景。上半年交通银行落地数字应用场景13万个，开立个人钱包116万个，对公钱包13万个，累计交易金额达25亿元、交易笔数630万笔。
钱斌表示，下一步，在合规的前提下，将进一步拓展延伸数字消费场景，例如政务缴费、企业贸易、跨境支付等领域，并积极加强与2.5层同业（指银行、保险、基金、第三方支付机构等具备数字场景拓展能力机构）的合作。
