《投资者网》 丁琬璎
金融监管力度不断加码，具体明细如下：，近日又有多家银行因违规行为收到罚单，四川新网银行股份有限公司（下称“新网银行”）也涉身其中。
7月23日，央行成都分行连发5张罚单。新网银行因与身份不明客户进行交易等四项违法行为，被处以630万元罚款，刷新了民营银行罚单金额的纪录。
此前的3月份，该行曾因违规放款、贷款息费过高、暴力催收等问题被银保监会消保通报批评。
《投资者网》注意到，新网银行还遭遇股权被折价甩卖的尴尬。第股东巨洋集团陷入融资纠纷后将该行股权七折挂出拍卖，直到一个月后撤回，期间无人问津。
这家互联网银行怎么了？对上述关于拍卖的进展，以及“通报”后整改情况等问题，《投资者网》向该行办公室致函询问寻求答案，然而未获回应。
破纪录罚单折射多个漏洞
新网银行于2016年12月28日正式开业，由新希望集团、、等股东发起设立，是获批的全国第七家民营银行以及三家互联网银行之一，主营业务包括信用贷款、资金存管、企业网银等。
7月23日，处罚信息显示该行出现四项违法行为，包括：未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明客户进行交易。央行成都分行对新网银行处以罚款630万元，对时任新网银行副行长刘波、B2C消费金融总经理李秀梅、合规总监兼法务合规总经理刘刚、存款理财经理郭军也分别处以罚款9.5万元、8.5万元、4.5万元和1万元。
据公开信息整理发现，此前民营银行被罚款最多的是2019年湖南三湘银行和该行5名相关责任人，合计被罚432万，因此新网银行的这张罚单刷新了民营银行罚款的纪录。
自2018年7月底以来，央行陆续发布了《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》、《银行办公关于进一步加强反洗钱和怖融资工作的通知》等多项公告，进一步加强对反洗钱监管力度。监管门多次反洗钱会议，提升监管门的工作水平，完善反洗钱监管链条。
而客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线和基础。苏宁金融研究院高级研究员黄智表示，“若银行机构没有对客户的信息进行保存和识别，没有尽到审查义务，那么在金融消费者有效证件或者银行卡丢失时，便会有被非法分子利用的风险。”
不过，一位业内人士告诉《投资者网》称，“一方面客户的信息可能不全，而且客户是单方面提供信息的，金融机构在做客户身份识别时存在一定的难点，不能保证绝对的识别率。”
也有从业人士认为，“监管高压下金融机构的合规管理仍然是重中之重。除了监管机构严防之外，金融机构应综合运用科技手段，提高客户身份识别的精准度和信息的有效利用率。”
对于罚单中列举的违规事项，新网银行曾在回复媒体时表示，“已经按照通告进行了整改，主要问题已经整改完成。”
因“侵害消费者权益”被通报
在新网银行官网“关于我们”栏目下，赫然写着“用户导向、技术驱动”的理念，依托领先的金融科技能力、稳健的数据风控技术和高效的互联网平台运营模式，服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融。
事实上，新网银行是全国第二家获得高新技术企业认定的银行，其科技实力可见一斑。据公开信息和2020年报，截至2020年3月末，该行共提交144项专利申请；2020年4月23日，知识产权产业媒体IPRdaily与incoPat创新指数研究中心联合发布“2019年全球银行发明专利排行榜（TOP100）”，新网银行在全球排名第11位。2020年8月24日，新网银行“基于多方安全计算的小微企业智慧金融服务”入选银行成 都分行金融科技创新监管试点应用。
然而，这家标榜“用户导向”和“服务小微群体”的互联网银行，却在“315”消费者权益日前后遭到有关单位的“点名”，原因居然与“暴力催收”被投诉有关。
3月18日，银保监会消费者权益保护发布2021年第5号通报《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》（下称《通报》），通报了新网银行侵害消费者合法权益的案例。
《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。
对于银保监会的上述通报，新网银行在其官网发布了情况说明并表示“已整改”。
值得关注的是，通报中提到“新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出”，但并未指出互联网汽车消费分期服务平台的名字。不过通过查询用户的投诉尤其是集体投诉，外界发现该平台或是曾有“二手车金融第一股”之称的美利车金融。
2019年年末，美利车金融创始人刘雁南因“1105”特涉黑网络套路贷案被调查，其创办的有用分期涉黑被查封，专案抓获人数超1600人，从计划赴美IPO、创始人被带走、陷“套路贷”争议，到最后遣散员工，快速消失，美利车金融只用了短短5个月时间。
而新网银行与美利车金融在股权方面关联密切，刘永好控制的新希望集团为新网银行第股东，持股30%，同时也是美利车金融的第股东，持股16.3%，而新网银行又是美利车金融的最重要的两个资金方之一。
新网银行在其官网发布的情况说明显示，“通报所指出的问题，集中发生在新网银行开业初期的个别业务渠道。一年多来，根据监管门的指导意见，我行专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展。”
只是《投资者网》在黑猫投诉平台发现，涉及新网银行的共2792条结果，满意度3颗星，用户对该行以及该项业务的投诉一直未曾间断（见下图）。
那么新网银行在3月18日的情况说明中提及的“专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展”，具体是哪些进展？对于《投资者网》的追问，新网银行亦未明示。
股权七折拍卖缘何无人问津？
投诉不断，又领巨额罚单的新网银行，股权七折拍卖近一个月无人问津。
4月15日一则公告显示，“四川巨洋企业管理集团有限公司名下持有的四川新网银行股份有限公司6%股权将于北京时间5月17日11时至2021年5月18日11时止（延时除外）在淘宝网进行拍卖”。
5月21日的裁判文书显示，巨洋集团提出书面异议，因涉案评估报告的基准日期为2019年12月31日，有效期至2020年12月30日止，不能再作为确定财产处置参考价的依据，法院同意撤回。
值得一提的是，阿里拍卖平台显示，上述1.8亿股权拍卖自4月15日上线至5月12日被撤回，历时近一个月时间，该标的1971次围观，41人设置提醒，却无人报名参与竞拍（见下图）。
据裁判文书，巨洋集团还试图对上述拍卖中股权评估价格过低提出异议，但被法院驳回。按照已经“过低”的评估价5.18亿万元，起拍价在评估价基础上又打了七折（3.63亿元）。
这边认为被低估，那边打了七折都无人应拍，一低一高之间，这1.8亿股权为何“不香”？从新网银行近期业绩表现或能看出缘由。
Wind数据显示，截至2020年年末，新网银行总资产为405.6亿元，较上年年末下降8.14%；总负债为355.5亿元，较2019年年末下降10.79%。该行拨备覆盖率从2018年年末的693.03%降至2020年年末的334.51%；截至2020年年末，不良率为1.19%，较2019年年末增长0.59个百分点（见下表）。
新网银行近三年分财务指标
数据来源：新网银行2020年年报
除了资产“缩表”和不良率上升，在盈利指标方面，2017-2020年，该行营收分别为3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元、23.57亿元，营收增长呈持续下降趋势。而同期的利息净收入分别为3.13亿元、11.06亿元、20.18亿元，22.3亿元，占营收比重超80%，2020年这一占比达94.6%。
另外，新网银行自2018年实现盈利以来，2020年首次出现净利润同比下滑，而此前造就其利润攀升的则是贷款规模的扩张。截至2019年12月底，该行累计放贷达到3568亿元，累计服务人数6758万人。
该行贷款规模扩张，过分依赖利息收入，又出现贷前调查不尽职、涉嫌暴力催收、提高用户融资成本被投诉等问题，这之间有何关联，又如何改进？因新网银行方面并未回复相关疑问，目前答案不得而知。（思维财经出品）■
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