9月10日，然后将挣来的钱交给家里的女人保管。而家里的女人不但要照顾好老人、料理好家务、教育好孩子，征求意见4个月后，还要替家庭守住钱财。这就是人一直在传承的传统美德：存钱。虽然在消费主义引导下，由银行广州分行、深圳市中心支行牵头，时下许多年轻人都喜欢预支消费、透支消费。但量中老年人，广东、深圳银保监、证监共同参与起草的《粤港澳湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式发布，还是会惯性地把工资、退休金中的一分存起来。存款也是银行一众业务中最重要的一项。当下互联网已经全面涉及生活各个领域，拉开了粤港澳湾区居民个人跨境购买理财产品的序幕。
“跨境理财通”细则正式发布：
这些要点很重要
相较于4月发布的征求意见稿，人们能通过互联网看到各式各样的精彩生活。很多短视频、社区账号上也有很多人在“炫富”。欣赏完这些“富人”的精彩生活，《粤港澳湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》（简称《细则》）出现一些变化。其中新增要求明确：内地合作或代销银行不得主动跨境邀请、招揽客户和提供投资建议或前往内地开展关于“跨境理财通”的实质性销售行为。此外，多数人会觉得年薪百万，“北向通”投资产品范围方面，也不过触手可及。但其实绝多数人，原非保本净值化产品明确为固定收益类、权益类公募理财产品。
具体来看，生活压力还是很的。据报道，《细则》做出如下调整，我国目前很多人特别是年轻人，在合作模式方便，连十万存款都没有。我国居民的总存款数额虽然很高，内地代销银行和内地合作银行应与经港澳金融管理门监管机构确定纳入试点范围的港澳销售银行和港澳合作银行通过协商开展合作，签署“跨境理财通”试点业务合作协议，明确各方责任义务，共同遵守内地金融管理门及港澳金融监管机构出台的“跨境理财通”业务试点实施细则等相关规定，并就销售人员管理、产品信息及销售要求培训、数据信息共享和及定期核对、落实反洗钱和怖融资各项工作要求等达成共识，为投资者提供“北向通”和“南向通”金融服务。内地代销银行（内地合作银行）可同时与多家港澳合作银行（港澳销售银行）合作开展“跨境理财通”业务。
在“北向通”投资产品范围方面：
原非保本净值化产品明确为固定收益类、权益类公募理财产品。具体包括（一）内地理财公司（包括银行理财子公司和外方控股的合资理财公司）按照理财业务相关管理办法发行，并经发行人和内地代销银行评定为“一级”至“三级”风险的非保本净值化等级的固定收益类、权益类公募理财产品（现金管理类理财产品除外）；（二）经内地公募基金管理人和内地代销银行评定为“R1”至”“R3”风险等级的公开募集证券投资基金。
在销售管理方面：
内地代销银行可应客户要求通过电话、线上等渠道对相关产品进行提供咨询、解释服务，但不得主动跨境邀请、招揽客户和提供投资建议或前往港澳开展关于“跨境理财通”的实质性销售行为。此外，内地合作银行应提示港澳销售银行，可应客户要求通过电话、线上等渠道对相关产品进行提供咨询、解释服务，但不得主动跨境邀请、招揽客户和提供投资建议或前往内地开展关于“跨境理财通”的实质性销售行为。
在账户开立方面：
内地合作银行可按现行制度规定为内地投资者新开立个人I类银行账户，或使用其指定的已有个人I类银行账户作为“南向通”汇款户，用于“南向通”资金汇划。内地投资者只能选择1家内地合作银行应及与其签署合作协议的港澳销售银行办理“南向通”业务。为内地投资者办理“南向通”投资本金首次汇出前，内地合作银行应向跨境收付信息管理系统（RCPMIS）录入“跨境理财通业务备案信息”，录入成功后方可为内地投资者办理“南向通”资金汇划业务。
此外，内地合作银行应指引内地投资者按照港澳金融管理门监管机构相关要求，在港澳香港和澳门地区至多各选择1家销售银行分别新开立一个1个“南向通”投资户，专门用于购买港澳销售银行销售的“南向通”投资产品。内地合作银行可代理港澳销售银行开户见证，为合资格的内地投资者提供“南向通”投资户见证开户服务。
在纠纷处理方面：
港澳投资者与内地代销银行发生纠纷争议时，可以通过以下途径解决：与内地代销银行协商和解，或由内地代销银行协调内地理财公司、公募基金管理人协商处理。
各银行回应！有银行已准备上百种产品
自首次提出到最终落地，到“跨境理财通”正式启动已近两年，各金融机构早已筹备多时。
据悉，《实施细则》将于30日后正式生效，预计粤港澳湾区“跨境理财通”业务最快可在10月初正式面向社会公众。届时，内地和港澳投资者直接跨境投资对方银行销售的合资格投资理财产品的愿望即可达成。
对于“跨境理财通”业务正式启动，渣打银行亚洲区行政总裁洪丕正表示，“跨境理财通”业务试点的启动，是金融市场和湾区内经济融合的重里程碑，不但为内地和香港的金融机构带来庞机遇，也为个人投资者提供了更多元化的投资选择。
洪丕正表示，“跨境理财通”率先在粤港澳湾区试点，将策略性地促进和推动区内的资金双向流动。湾区是渣打的性发展重点之一。渣打投资4000万美元在广州设立渣打银行湾区中心，现已完成第一阶段的，至2023年将容纳超过1600名员工。
渣打银行（）总裁、行长兼副董事长，区域行政总裁（及日本）张晓蕾表示，目前，渣打在“跨境理财通”的服务流程、系统研发、投资者权益保护、内制度等方面的筹备工作已接近完成。期待监管机构批准后，能够成为第一批参与“跨境理财通”业务的银行。从保护投资者的角度出发，我们计划先推出中低风险产品。以北向通为例，初期渣打会有超过20只基金进入“跨境理财通”渠道销售，涵盖股、债等多种资产类别，包括新经济主题相关的基金，以及固收+策略基金，其中不少是渣打银行独家代销的基金。
广发银行回应称，作为唯一一家在粤港澳湾区“9+2”城市实现机构全覆盖的股份制商业银行，广发银行充分利用总“主场优势”和人寿集团的综合金融优势，一直致力于为湾区居提供优质高效的零售金融服务。
广发银行总行财富管理及私人银行总经理陈若鹏表示，“跨境理财通”试点是金融支持粤港澳湾区的重要举措。广发银行早于2020年8月专项工作组积极布"跨境理财通"业务开办，目前在系统、制度、产品销售、投资者权益保护等方面均已准备就绪，后续将积极研判境内外投资环境、客户需求、产品结构等，不断优化创新产品及客户体验，提升广发银行“跨境理财通”业务整体竞争力。
恒生回应称，针对“跨境理财通”，恒生已经准备就绪，包括建立和优化线上线下服务渠道、强化产品选择和市场分析，预计在“跨境理财通”开通初期可为南向通客户提供超过140种涵盖不同资产及市场的基金、债券、、港币及外币存款产品以供选择。恒生已有数千名理财专业人员为客户提供跨境理财服务，其中就包括恒生早已在粤港澳湾区署的一支深谙两地投资者财富管理需求的团队。随着业务发展，恒生仍将不断广纳贤才，特别是此方面的专业人才。
汇丰亚太区联席行政总裁廖宜建表示，汇丰在人手、设施、系统、产品及服务等各方面已准备就绪，积极争取成为首批提供“跨境理财通”服务的银行。汇丰在湾区有超过5000名零售银行员工，随时准备为客户提供无缝跨境理财服务体验，并计划在理财通启动初期提供超过100个中、低风险的精选理财产品，涵盖细则中规定的所有产品种类。
廖宜建表示，预计市场对资产的需求将随着湾区城市经济融合的深化而不断提升。“跨境理财通”将为香港投资者提供更丰富的产品和便捷投资渠道。汇丰最近的调查显示，湾区内地城市居民对投资“跨境理财通”兴趣浓厚。
银行深圳市分行表示，积极布“跨境理财通”业务开办，做好开办前的各项筹备工作，目前已蓄势待发：在服务体验上，该行支持通过线上、线下多渠道开通跨境理财通签约、跨境汇款、投资产品申赎等多项功能；在产品供给上，将为“北向通”投资者提供丰富、完整的产品体系，甄选差异化的理财产品；在风险管控上，将严格执行监管投资额度、资金闭环管理的要求；在投资者权益保护上，将与港澳合作银行加强信息互通和联动协作，严格按照境内外监管要求共同做好投资者权益保护。
深圳中行相关负责人表示，近年来，该行在跨境融通领域抢抓机遇、先行探索，相继推出湾区开户易、深港通注册易等一系列跨境金融产品，成为连接粤港澳湾区各地的重要金融桥梁。后续，该行将积极响应政策要求，坚持以客户为中心、以市场为导向，尽快推出面向粤港澳湾区客户的“跨境理财通”专属服务，并将以“跨境理财通”业务为契机，有序、合规地探索粤港澳三地的金融互联互通路径，为粤港澳湾区全面发展贡献金融力量。
立刻激活湾区内财富管理行业
恒生首席经济学家王丹表示，目前处于金融的关键窗口期，资本流入动能很强，外资金融机构都增了资产配置中投资内地市场的权重。同时，内地居民需要有更丰富、成熟的投资渠道和产品，跨境理财通将是促进资本双向流动的关键一步。
王丹表示，对内地商业银行来说，这是业务发展的新机遇。理财产品客源扩，产品销售渠道增加，这将提升银行的财富管理水平和中间业务收入。对港澳银行来说，本次细则的出台，机遇和挑战并存。细则的亮点是允许采用远程方式为港澳居民开立内地银行结算账户，这简化了跨境理财通的开户流程，便利了港澳银行开展跨境理财通业务。但细则同时提出诸多与港澳银行相关的监管要求，港澳银行在内地开展跨境理财通业务时，应当严格遵守内地的法律法规。
此外，外资银行可以利用在粤港澳的网点、业务优势及其丰富的经验和客户资源，拓展湾区内的财富管理服务能力，为投资者进一步配置海外资产提供更多选择。相应的，区域金融市场也会扩容，从而形成财富管理的集群效应。
他认为，跨境理财通开通后，将立刻激活湾区内财富管理行业，提升金融服务质量，吸引更多金融相关人才落户。对香港来说，客源、业务量和整体资金流入将会增，由此将扩香港财富管理市场的辐射范围和其在内地居民间的影响力。同时，更多国际性金融机构将布香港，有助于提升香港作为离岸业务枢纽和资产管理中心的地位。
张晓蕾表示，在“跨境理财通”项下，内地个人客户首度可以直接投资港澳地区银行销售的理财产品。与沪深港通、沪伦通、基金互认等此前的投资渠道相比，湾区“跨境理财通”的客户在个人资金管理、产品和投资时机选择方面具有更高的自主权，投资操作更快速、更便捷。
她认为，同时，“跨境理财通”还将有效推动银行间合作与竞争，激发湾区的金融创新活力：一方面，“跨境理财通”的跨境合作模式，将加强湾区内的交流与合作，促进银行在产品、业务拓展和客户服务方面形成有益的互补；另一方面，“跨境理财通”对产品设计、客户服务、渠道管理、运营流程、风险管理等提出了更高要求，参与的银行必须提升相应的跨境服务竞争力。
前海传媒 转自 21世纪经济报道
撰稿人 辛继召
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