一款理财产品“开白”和不“开白”利率不一样？“需要客户经理主动联系你，不会让我们造成资金损失；另一方面银行在收取我们的钱后每年还会提供一定的利息给我们，才能开白。”
存款利率还能叠加“金豆”，让我们在家坐着就能躺着收钱，实际年化收益率能翻倍？
为了揽储，何乐而不为呢？不过银行对于存款政策几乎每年都有变动，不少中小银行又打出了各种“擦边球”。
银行花样揽储
在揽储压力越来越的背景下，那么就有朋友问了，多家银行别出心裁地找到提高利率以吸引储户的办法，在2021年将50万存进工商银行，比如积分返利，存3年的话，即每存入一定数额的存款，每年可以拿到多少利息呢？今天我们就来算一算。多数人存款首选型银行根据央行发布的数据限制，就会向储户返一定积分，截止到2021年初，积分可兑换产品、微信红包等。
武汉众邦银行便推出存款产品由年利率+资产奖励的组合。储户每存入1万元三个月期限的定期存款，我国居民存款数量已经超过了100万亿，持有到期即可获得7500个Bang豆，如果以我国13亿人口的标准来算，等价于75元。在其App存款键的旁边，有一个小计算器，可以算出三个月定期存款年化利率为1.6%，如果加上Bang豆价值，持有到期的年化收益率可以达到4.6%。
“这是武汉众邦银行推出的客户答谢活动之一。”官网资产奖励计划的介绍如是说。
华行的夏日专享Plus7天通知存款产品也类似，7日年化综合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率两分组成。该产品每7天付息一次，本金续存，产品利率为1.755％。每1000元赠送100金豆，金豆折算收益率为5.214％（1元÷1000÷7天×365天）。购买后第一周综合收益率可达6.969％（产品利率1.755％+金豆折算收益率5.214％）。
而除了这样的存款利率叠加金豆外，还有的银行开出“白名单”服务。比如有报道，新安银行也为白名单用户提供了年利率高达3.5%的七天存款产品、年利率4.5%的半年期存款产品等。但在普通用户的App页面上，该行提供的定期存款产品利率仅为3.5%。
记者致电该行客服，客服表示白名单是客户经理的专属理财产品，但是需要符合一定条件，客户经理主动联系才能“开白”，自己联系买不到。
贵安新区发展村镇银行也有相似的套路，该行三年期定期存款利率为3.5%。记者获悉，白名单用户可享有年利率为4.5%的三年期定期存款产品，且该产品将按季度派息。该行客服表示，并不知道白名单的业务，但可以联系客户经理咨询。
银行打擦边球
银行的“创意”揽储究竟合不合规？业内人士表示，此举与之前发放加息券相似，属于换汤不换药，但本质上还是违规。
法询金融监管研究院副院长周毅钦认为，如果为白名单用户提供的存款产品涉及高息，还是不合规，但考虑到不同地区利率执行有一定区别，高息的标准不能一概而论。
同时，也对监管门的执行力度提出了更高要求。“监管门在执行时肯定是抓放小，加上白名单方式比较隐蔽，监管难度也提高了，具体执行是否会这么彻底，盯得这么细，其实也取决于当地监管门的‘监管智慧’。”周毅钦表示。
易观分析高级金融顾问苏筱芮认为，目前积分揽储在业内确实存在一定争议，有两点需要关注：一是赠送的权益跟存款金额是强关联，还是弱关联，究竟是视为“擦边球”，还是正常的营销手段，需要具体问题具体分析。二是目前型互联网平台普遍存在完善的用户积分体系，投资非存款产品也可以通过体系的转化来兑换各类权益，如果对银行积分营销全面禁止，是否会使得互联网平台处于监管洼地有待商榷。
此前，银保监会下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，包括违规返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款），通过第三方中介吸存（通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款）。
近期，因违规揽储而收到罚单的银行不在少数。7月12日，银保监会湖州监管分对建行湖州分行开出额罚单，建行湖州分行因“以不正当方式吸收存款”等5项违法违规事实被罚款255万元。
6月15日，光银行昆明分行因“结构性存款不真实，通过设置‘假结构’违规吸收存款”等6项案由，被云南银保监罚款385万元。
有的银行不惜打擦边球也要铤而走险，背后反映的是其揽储压力。“从资本补充的角度看，中小银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行需要强化客户的精细化运营。中小银行应当对标监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身的获客、运营能力。”苏筱芮表示，屡禁不止的原因在于一方面民营银行揽储压力不减，另一方面分银行从业人员存在侥幸心理。
记者 | 曹韵仪
