2021/10/16
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彼此成就，公司将积极配合的工作，共同成长
之前，确保方案在公平公正、清晰透明的原则下，我们和家介绍了RESP以及RRSP两种常见的注册账户，实现顺利落地。“我们希望企业切实发挥主体责任，今天我们来和家科普一下另热门注册账户，继续积极开展自救，TFSA。
01.
TFSA额度和优点
TFSA全称Tax-Free Savings Account，努力恢复有序经营，是一种个人账户，始终坚守不逃废债务的原则底线，18 税以上，最限度维护全体债权人的合法权益。”具体针对华夏幸福的风险敞口，有效的保险号就可以开户。放进去的钱，据平安2021年半年报显示，不能抵税，其上半年已对华夏幸福相关投资资产进行减值计提、估值调整及其他权益调整金额为359亿元，但是TFSA里面的钱，相关减值计提已经完成一半。其中，不管涨多少，都是免税的。
我们先来打个比方，TFSA 就像你买金融产品的菜篮子，装进这个篮子的产品不管产生了多少利息和分红，一律免税。不过菜篮子的容量有限，规定每年可以投入TFSA的资金也不能超过一定额度，不能想放多少就放多少，是有规定的，每年额度都不太一样。
总的来说，TFSA 是2009年才开始的，如果你从2009年开始，就已经是加拿居民，而且一直没有开过TFSA，那你累积到今年的总额度就是75500。
实际上有许多人不清楚自己到底有多少TFSA额度。据加拿官方统计资料，2015年，只有20%的加拿人充分利用了自己的 TFSA 额度。
那有些人说，我如果额度超额了怎么办？
超额你要赶紧取出来，然后最好跟打一个电话，看一下能不能原谅你，按我的印象，分时候，合理合情，都会原谅的。
为什么会有超额的情况呢？其实，只计算你存进去的钱，如果取出，当年不能存回去，这个空间可以加到第二年的空间。
根据加拿税务统计，每年有数以万计的加拿居民因超额供款TFSA遭到罚款。主要是很多人都不理解TFSA账户中存款和取款的一些限制条例。
我们举个例子，比如今年的 TFSA 额度是 6,000
在今年年初，也就是1月1号，你存入了 $6,000
然后3月1日，你取出 $6,000
到了8月1日，你又存入了 $6,000
表面上看一年内你一共净存入了$6,000，看上去是没有超额供款。可是，实际上你已经超额供款了$6,000了！
因为你提取出来的额度只能在下一年中使用，而不能在本年再存回去。并且，你TFSA的超额分是按月计算的，TFSA的罚款是总超额度的1%，也就是说8月份 $6,000超额的分到年底将会被罚款 $6000 x 1% x 5 = $300的税。
所以，如果想要从TFSA里拿出来的钱，可以选择第二年时再放回去。这也是为什么当你赔钱拿出来的时候，会损失空间；赚钱拿出来的时候，空间增。
TFSA有两优点
免税增长。TFSA账户中中赚取的任何增值均无需纳税，包括利息、股息和资本收益。这意味着您可以完全保留辛苦赚来的积蓄。
TFSA的另优势是，您的资金可以随时提取。您也可以把取出来的金额进行再投资，包括赚取的利息。这样您就不会失去该供款额度。
02.
TFSA误区
只能开一个TFSA账户？
理论上，你可以想开多少TFSA账户，想在几家不同金融机构开TFSA账户，比如说在加拿的各银行，例如TD,BMO, RBC等等，或者在保险公司，例如ML, IA等都可以开。
TFSA唯一的限制，就是你能投入的额度，只能是你报税单上规定的空间，只要总额不超过TFSA的额度就没有问题。
其实，基金不仅仅在银行可以买，量的基金在保险公司卖，还有一小分在CREDIT UNION, 或者TRUST COMPANY。
我们之前提到的，恒益投资过去10年的平均回报率20.4%，就是投资保险公司旗下的基金。
现在的保险公司和银行，实际上都是互相竞争的，产品也是互相渗透。
保险公司旗下有银行，有投资产品，有存钱取钱业务；银行旗下也有保险公司，有人寿保险，有车房等财产险。
有竞争，实际上是好事，我们选择产品才有对比。比如在银行NON-REG 户口是不能有指定受益人的，如果没有对比过，很多人不知道在保险公司旗下开户，NON-REG户口是可以指定受益人的。
TFSA可以频繁操作？
很多人都拿TFSA来炒股，进行频繁的操作，其实不然，在TFSA中频繁买卖股票会给自己惹来一堆麻烦。
前几年曾报道过一起案子，在我们多伦多，有一位华裔方先生(化名)因为使用免税储蓄账户(TFSA)被加拿税务CRA调查，如今CRA调查结束，方先生需要补税40余万。
我们刚才有提到过，TFSA是由限额的，到今年为止，TFSA账户满打满算也只有$75,500，方先生几年下来TFSA账户中已经增值到了100多万，光补税就有40万。
到这，肯定有很多朋友一脸懵然，既然是免税储蓄账户，为什么又要收税呢?
一开始加拿税务认为方先生的操作有违规，于是冻结了他的TFSA投资账户并进行调查。
最后，税务得出的结论是方先生他的交易是完全合法的，但是，方先生做的是短线交易，交易极其频繁，所以CRA认定方先生的操作是属于商业行为，既然是Business的行为，那就要交个人所得税，所以最终方先生无奈之下交了40万的税给了CRA。
至于CRA如何判定哪些投资是商业行为，或者说是一年内交易几次属于商业行为，并没有给出一个白纸黑字的答案。
我们建议家在TFSA中不要去做短线交易，一方面短线交易并不是投资行为，而是投机行为，我们经常告诉家，投机是个零和游戏，凭运气赚来的钱迟早会凭实力亏回去的。另一方面，方先生这种通过频繁操作赚到的钱肯定会被CRA盯上并且要求追缴个人所得税以及相关罚款。
TFSA额度只增不减？
众所周知，没有用完的TFSA的空间，可以延续到将来使用。
而当年从TFSA账户中取出来的金额，是不能再次算作这一年的TFSA空间额度的，但是，可以累加到第二年空间额度，也就是取出多少金额，这个金额可以增加到来年的TFSA额度中。
并且，我们也知道每年都会额外再给一个TFSA的额度，所以，家会有一个印象，就是我们每年的TFSA的额度都是在增加的。
甚至，有些善于做投资的朋友，他们的TFSA账户中，已经累积了几十万的资金在里面，我们有些客户就是这样的。
但是，不要看到有朋友TFSA账户的额度已经到了几十万，就认为TFSA账户的额度是只增不减的。事实是，如果我们在TFSA账户中的投资不利，并且不断止损割肉，那么，这个给的TFSA额度不仅不会增加，还会不断缩水，甚至归零。
所以，我们说，利用TFSA账户做投资的话，要选择真正的可以投资的好标的，像我们恒益投资选择的标的就是龙头板块的龙头股票或基金，在去年盘四次熔断跌的时候，我们的客户没有因为恐惧而止损自己的投资，结果，在年底的时候账户都有了30%以上的回报率。
有名才话，“止损扯损，越止越损”。对于好的标的，请不要在它们下跌的时候因恐惧而抛售这个它们，止损掉的钱，不仅是减少了你的资产，还会减少你的TFSA的空间额度。
TFSA会影响养老金？
TFSA帐户的取款和收益不会影响任何福利，你从TFSA中取钱不论金额多少，都不会影响你当年的个人税或福利。
因此，它们不会影响您可收到的联邦低收入福利待遇或免税额，其中包括加拿儿童福利金(Canada Child Tax Benefit)、工作所得税福利(Working Income Tax Benefit)、货劳税退税金(Goods and Services Tax Credit)和耆老免税额 (Age Credit)。
此外，TFSA取款不会减少根据您收入水平而应享受的福利，例如，老年保障金(Old Age Security)、保证收入补贴(Guaranteed Income Supplement)和就业保险(Employment Insurance)等福利。
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