文 / @知乎ID：H Howard
版 / @风控研究社
图 / @来源于网络，将传统保函业务流程由一天缩短至不足半天，如侵删
原创不易，业务时效性幅提升。履约保函作为企业中标后按约定履行合同内容的重要保障，看之前先点个关注叭(#^.^#)~
hello，对银行的办理效率要求较高，家好，中信银行滨州分行积极推广“信保函” 创新金融服务产品，这里是风控研究社，为客户解决资金需求提供了一个良好渠道。据了解，日常分享一些跟风控相关的硬核干货、风控商战解读、金融圈趣事等内容，该业务支持多难业务场景以及海量保函文本，欢迎各位金融佬前来捧场~
正如知乎“银行”领域的优秀回答者“wong”说到的一样，保函载体可根据企业需求选择电子和纸质两种介质，在银行，防伪码支持手机银行、企业网银、客服电话的多种形式的验真，直面风险的人不懂风险，真正实现了客户“足不出户，半懂不懂的人在做风险，保函在手”。下一步，真正懂风险的人在玩弄风险！
但有一说一，这种层次不齐的现状也是比较常见的，毕竟人无完人，更何况蕴含着巨利益链条的银行内呢！有句话说的好，有钱能使鬼推磨。
那么，话又说回来，在银行从事风控相关的工作，到底是一种什么体验呢？下面引用下知乎“银行”领域的优秀回答者“H Howard”佬的回答内容，总共分五个方面，来给家分享下。
01
银行主要面临的还是贷款风险
当前，银行面临的主要风险还是信用风险，特别是贷款风险。
一般来说，银行要给一个客户做贷款，前提是该客户在银行有较长时间的结算关系，有账户流水，更重要的是日常企业财务到银行对公、储蓄柜台办理各种业务透漏出来的一些信息，客户经理会和企业财务聊，从而获知企业的运作情况以及资金需求。
传统上，银行一般不和陌生客户打交道，只有当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，包括主动向客户营销信贷产品或客户主动申请贷款。
放款后的风险管理呢？银行要求借款人必须通过贷款银行进行日常结算，银行通过检查账户往来，可以发现一些信息（不是全，更多的信息要靠银行与企业日常的沟通、走访获知）。
例如，借款人贷款1000万购买100台汽车，那么1000万支付出去以后，正常情况下，后面陆陆续续会有汽车销售收入进账，比如一周进账几十万，说明汽车在正常销售。如果一个月内没有任何进账，那么银行就会很紧张！！！
还有借款人缴税、水电费支付都是通过银行代扣代缴、工资通过银行代发。银行通过观察其支付是否中断、是否明显减少等，来判断企业经营是否发生重变故。
所谓银行信贷风控，就是对每一个细节深入细致的熟悉，而不是空洞的FRM之类的理论。所以，要到银行做风控，首先你要熟悉银行的结算系统，对公要熟悉，对私也要熟悉。
不少互联网公司也有办法，客户通过购物平台消费会留下各种消费记录，吃穿住行，这些也是一种流水，一种家庭经营活动，运用数据挖掘技术来筛选客户，这也是一个有意义的尝试。没有平台的，爬取客户的海量外信息、非机构化信息，也可以试着做。
数据固然重要，而作为银行人，我们往往更关心小数据，与手里的客户相关的小数据。结算数据类似于抽样，从客户成千上万的变量中抽取最能代表客户风险状况的东西——现金流信息。有时候做好了现金流分析，已经能够判断风险80%。
当然了，客户的一些社交网络信息（如微博、QQ信息、微信信息）重要不重要？
有时候的确很重要，权当一种预警信息吧。对于那些不在结算体系里的客户，只能通过互联网抓外信息，权当一种聊胜于无的分析。对于银行来说，直接放弃这些客户是比较保险的做法。
经营分析、流水分析属于第一还款来源分析，下面说说第二还款来源。
当前，银行最的风险缓释手段就是抵押物。做银行的风控，首先要熟悉各种抵押物，主要是房产。
房产有几种类型？各有什么政策风险？抵押登记如何办理？他项权证也有假的哦！！！质押如何办理？哪个门受理？出了风险如何处置？有哪些障碍？汽车抵押如何控制风险？如何盘库？如何拖车？
所以，银行风险控制，就是这些细枝末节的东西。
一个小细节失控，就是几个亿的漏洞！！！
02
风控，也是一场博弈
风险是人与人之间的博弈，斗智斗勇，风险管理本质上还是管人。现在技术发达了，企业上了ERP，银行上了信贷管理系统，互联网时代，人与人之间的隔阂变了。
贷款从网上手机上申请，银行也用数据建模型管理贷款。从原始社会的打架，到现代黑客战，类似于军备竞赛，反欺诈手段高明了，欺诈手段也升级了。
信用还是要靠人与人之间的感情建立的，银行与企业之间没有合作与感情，那么很难说风险管理就很强。要让企业认为这个银行是值得尊敬的，是有血有肉的，有温度的，是值得长期打交道的，而不是冷冰冰的数据与模型。
而一旦数据系统检测到企业数据指标不合格，立马停止授信额度，抽贷，断贷，逼死企业。这种数据征信，防范了一时的风险，但是伤害了企业。
03
熟悉政策法规，以备不时之需
法律法规经常变化，有时候一个不经意的变化，就会导致很多业务更新。
例如，2015年8月6日，法院发布了《法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，核心是企业间直接融资渠道的逐步合法化、废除四倍利率上限标准、网络借贷平台担保的合法。
家可能不会太在意这个东西，但是，这个却极的影响征信模式。
这个司法解释，明确了企业借贷的合法性，而目前悲催的是企业之间的借贷未入人行征信，而且技术上也不可能纳入！依靠征信系统的银行将无法掌握企业的实际负债情况，而且企业法人或负责人的个人借贷行为有可能需要企业承担责任，这一分在企业的财务报表里无法反映，会增加银行授信调查工作的难度。
04
懂点社交，让你更加游刃有余
很多人会说不善社交，于是躲在银行做后勤、做风险，而支行的风控要和客户打交道，就躲到分行去做风控，分行要和客户打交道，就躲到总行去，而总行呢，需要更多的管理与协调能力，无穷无尽的会议。
与沟通请示汇报，下去指导考察调研、讲话、出席活动，比基层更加务虚，很多课题只是牵头，具体都找外智库，那咋办，去做博士后吧，做课题，做风险模型，但是似乎又太冷门了。
没办法，只能学，不断提升自己的交际能力。
银行工作就这些，无论哪个层次的风险管理，都面临社交。风险管理，有的时候是很强调及时性。过时的信息没意义。体现着资料上的，什么企业基础资料，都是历史信息。要像情报人员一样去了解信息，而很多谍报人员，都是社交高手。
千万不要迷信技术！！！
你说审查技术高，是神仙，掐指一算，运筹帷幄，决胜千里？NO，不会的。
其实，国内的商业圈子还是比较小，谁谁谁干了什么事，只有圈内人知道，再牛逼的信贷调查审查，毕竟还在一个公司基层，你的社交圈子决定了你看到的都是文本资料，静态资料。
而重要的风险点，往往是从社交场合上观察打探到的。富人圈里传出来，某某某又在哪里投了个啥项目，失败了。层次不一样，看到的东西绝对不一样。
所以，千万不要限自己，自作牢笼，坐井观天。
银行的一切工作，无非就是风险和营销。很不对等的是，客户经理以及审批人员，都在基层，而决定企业风险的是企业高管。由于这种生活社交的不对等，决定了我们的审批审查了解的信息都十分滞后。
而审贷的成员，稍稍能和企业老板一起出现在一些社交场合，所以你会发现，有时候会说一些新的信息，而这些信息审查人员是不了解的。有时候，行长说能放的贷款，审查人员是不会理解的。
不要窝在办公室，埋头在一堆堆企业申报的材料里，做各种复杂的财务模型，搞来搞去，沾沾自喜，以为自己好高明，发现了什么风险点。
套用我以前老板说的，像个兔子在草丛里面打滚。PAPERWORK，没用的。站的高，才能看得远。
所以有的时候，市场老总调任风险总监，而不是风险经理提拔为风险老总。因为层次在那里决定了他的视野和高度已经远远超越了一个风险经理对风险的理解。
05
对办事流程要相当熟悉
公安、国土、房管、不动产登记机关、公证机关、工商、税务、保险、证券、社保、邮政、金融、电信等门等等。
