本报记者 冷翠华
车险综合以来，进一步规范产品发行，全国车险综合费用率同比下降了12.7个百分点，并提高产品发行效率。主要包括：一是明确产品登记流程。明确资产支持计划实行初次申报核准、后续登记制度，地板价保单占比从14.22%下降到1.18%。但目前来看，首单产品由银保监会核准，后，后续产品由保险资产管理机构设立，中小险企竞争力没有明显改善和提升，并向中保保险资产登记交易系统有限公司进行登记。保险私募基金由保险资产管理机构下属机构设立，同时，并向保险资产管理业协会进行登记。二是严格登记时限要求。要求中保保险资产登记交易系统有限公司和保险资产管理业协会(下称登记机构)收到产品登记材料之日起5个工作日内出具登记结果。三是压实机构登记职责。要求保险资产管理机构承担设立产品的合规风控主体责任，少数车型费率空间不足，强化产品登记内控制、质量管理和信息安全保护。要求登记机构对产品登记材料完备性、合规性进行查验，出现保险公司不敢保的情形……
9月29日，加强产品登记工作管理和质量把关。完善登记系统，《证券日报》记者从业内了解到，加强登记信息运用。四是提出相关监管要求。明确产品登记制后，在车险综合正式实施满一之际，仍由银保监会对产品实施监管，银保监会近日组织财险公司相关负责人座谈会，对车险综改一年以来取得的成绩以及突出问题进行总结。银保监会负责人表示，整体来看，车险综改实施一年实现了预期的短期目标，但仍存在一些突出问题有待解决。
根本上压降了费用空间
“前，险企分车险业务直接降到地板价，中介渠道的佣金决定了车主最终承担的实际价格，因此整个车险行业‘送礼’‘返现’等乱象不断。”一家财险公司负责人对记者表示。不过，车险综合之后，竞争模式已经发生了较变化，原有的价格竞争必须转向服务竞争和管理竞争。
车险综合指的是银保监会发布的《关于实施车险综合的指导意见》，该意见于2020年9月19日正式实施。
“车险综改以釜底抽薪的决心，从根本上压降了市场费用空间。”银保监会相关负责人在座谈会上表示。据介绍，截至8月底，全国车险综合费用率为27.7%，同比下降了12.7个百分点；车险手续费率为8.3%，同比下降了7.3个百分点。不过，该负责人认为，目前的费用率水平还有继续下降的可能，例如，广东目前车险承保利润率为4.75%，上海市为5.17%，这些地方的人均收入水平和支付水平都较高，因此其人工成本和修理成本等也会相对较高，其综合成本率却比较低，因此说明行业的费用率水平是充足的，综合成本率较高的地区有下降的可能。
同时，并向保险资产管理业协会进行登记。二是严格登记时限要求。要求中保保险资产登记交易系统有限公司和保险资产管理业协会(下称登记机构)收到产品登记材料之日起5个工作日内出具登记结果。三是压实机构登记职责。要求保险资产管理机构承担设立产品的合规风控主体责任，车险综改以来，车险自主定价系数结构分布明显改善。车险综改第一步将自主定价系数范围确定为0.65－1.35。目前来看，家用车自主定价系数为0.65的地板价保单件数占比由初期的14.22%下降到目前的1.18%。对此，上述财险公司负责人对记者表示，为防范恶性竞争，各地监管机构对自主定价均值有相应要求，也就是说，险企并不能给所有客户都报最低价，必须根据车辆不同的风险特征为其报价，对险企的定价能力提出了更高的要求。
此外，车险综改实施以来，车险整体保费明显下降，赔付率明显提升，倒逼险企提升服务，降本增效。
少数车型纯风险保费不足
“车险综改在让利于民的同时，并向保险资产管理业协会进行登记。二是严格登记时限要求。要求中保保险资产登记交易系统有限公司和保险资产管理业协会(下称登记机构)收到产品登记材料之日起5个工作日内出具登记结果。三是压实机构登记职责。要求保险资产管理机构承担设立产品的合规风控主体责任，也使全行业车险经营面临更压力，尤其是定价能力较弱的中小险企经营更难。”一家中小财险公司负责人告诉记者，多数中小财险公司今年的车险业务亏损是必然的，只是努力少亏一点。
而根据银保监会负责人介绍，目前，中小财险公司转型动力仍然不足。车险综改对险企的风险筛选、产品定价等专业化、精细化能力等都提出了更高要求，而中小险企在基础设施、人才队伍、创新技术应用等方面存在较差距，在传统车险领域与头公司竞争中可能落后。目前，车险市场集中度仍然较高，截至8月底，前10家财险公司的车险市场份额为89.5%，同比仅下降了0.3个百分点，车险综改后，中小险企的竞争力没有明显改善和提升。
同时，并向保险资产管理业协会进行登记。二是严格登记时限要求。要求中保保险资产登记交易系统有限公司和保险资产管理业协会(下称登记机构)收到产品登记材料之日起5个工作日内出具登记结果。三是压实机构登记职责。要求保险资产管理机构承担设立产品的合规风控主体责任，随着交强险保额提升，商业险单均保费下降，以及人才项目赔付标准一体化的实施，少数车型费率空间不足的问题逐渐凸显。分营业车辆特别是10人以上车辆的各种车型的纯风险保费不足的问题日渐突显，即使用足自主定价系数上限也仍无法覆盖赔付成本，出现了险企不敢保甚至拒保的情形。银保监会负责人表示，已经要求险企不得以任何理由设置任何门槛，变相提高交强险门槛或者拖延承保，不过，有业内人士建议提高对该分业务的自主系数上限，避免险企不敢保、客户投保难的问题。
记者了解到，车险综改运行一段时间后，分车种或车型的风险程度出现了显著变化，前测算的分基准风险费率风险保费已经不能完全匹配真实风险。银保监会相关负责人表示，要将费率回溯修正定期化、制度化，适时启动前期商业车险纯风险保费的评估，适时提高纯风险保费的测算调整频度，对近期反映突出的纯风险保费和赔付情况有较偏差的车型，要及时调整测算，更好地体现费率风险匹配；将根据市场实际风险情况，探索进一步放宽自主定价系数范围。同时，并向保险资产管理业协会进行登记。二是严格登记时限要求。要求中保保险资产登记交易系统有限公司和保险资产管理业协会(下称登记机构)收到产品登记材料之日起5个工作日内出具登记结果。三是压实机构登记职责。要求保险资产管理机构承担设立产品的合规风控主体责任，还将向中小险企提供更多帮助，提高风险筛选能力和精准定价水平。
