四年前我写过这样一篇文章吃力不讨好？谈谈我为什么要做复杂的组合方案，按年改善0.8个百分点，形象地说明了组合方案的意义。随着服务的客户越来越多，主要受惠于其集中发展高质素产品的策略，老牛越来越感受到：
没有一个保险公司能够把所有的产品做到最好，和料综合成本率于第四季将持续按季改善。该行上调财险今明两年每股盈利预测1%至2%，如果想做完善、全面的方案，目标价自8.4港元上调至8.75港元，必须要选择多个保险公司的产品组合。
需求不同，重申其“买入”评级。举报/反馈，匹配的产品也不同。从我的经验出发，给家举一堆例子。
01
意外险
有的人从事高危行业，需要高危职业意外险，这类产品比较贵；
有的人天天坐办公室，购买的综合意外险即可；
有的人经常出国，需要买保全球医疗资源的意外险；
有的人有了基础的意外保障，但是想要补充高额的意外伤残；
有的人常年坐飞机，需要补充保年度的高额航空意外；
有的人开车到处旅游，需要补充高额自驾意外险；
有的人时不时地出去国内玩旅游，需要短期的境内/境外旅游险；
疫情期间有专门的针对新冠肺炎的特殊意外险；
运动员需要短期的赛事意外险；
女性有费率更低的综合意外险（男性意外事故发生率比女性高）；
骑电动车的有专门的电动车责任险；
家有熊孩子的可以买熊孩子意外险；
02
健康险
不同的人群有不同的医疗险需求，普通的百万医疗，保障更好的中端医疗，费用高、保障好的高端医疗，各有所需，在此不展开讲，主要聊聊重疾。
目前主流重疾都有的基础责任有重症、中症、轻症、豁免等，在此基础上延伸出来的责任则是纷繁复杂。
有的重疾主打性价比（保额保费比），重疾单次赔付，延伸责任比较简单。
有的产品绑定身故责任，保障更好，价格也更贵；有的产品无身故责任，杠杆更高。
有的产品可以交一年保一年，有的产品可以保20年/30年/至70岁/至80岁/终身。
有的重疾价格略贵，轻中重症均可以多次赔付；有的重疾不分组，二次理赔概率比分组重疾更高。
有的重疾主要针对儿童销售，重疾保额18岁前翻倍，特定少儿疾病三倍赔付。
有的重疾只保白血病，非常便宜，作为补充。
有的重疾60岁/70岁前额外赔付；有的重疾60岁/70岁后额外赔付。
有的重疾针对癌症额外赔付或者多次赔付；有的重疾针对心脑血管疾病额外赔付或者多次赔付。
有的重疾为了控制风险，限制45岁以下的人群投保；有的重疾专门针对50到60岁的人群投保，价格略贵。
有三高/糖尿病等状况，重疾拒保的可以投防癌险。
03
健康险的核保
重疾险和医疗险的核保结果，从优到劣分别为标体承保-加费承保-除外承保-延期承保（变相拒保）-直接拒保。
不同公司的产品，不仅保障不一样，核保的标准也有不同。
有些保险公司产品性价比极高，但是核保非常严格。这样的产品更适合身体健康或者从未参加过体检的客户购买。
有些保险公司产品就是要比同类产品贵10%到15%，但是对于非标体比较宽容，甚至可以标体承保，毕竟风险更。这样的产品对于非标体客户就是福音。
有的保险公司对脑的问题非常宽松；有的保险公司对乙肝阳比较宽松；有的保险公司对于甲状腺结节比较宽松……这样的情况下，别的公司除非的，他们可能加费承保；别的公司加费的，他们可能标体承保。
相反，有的公司对脊柱疾病非常敏感；有的公司对妇科疾病心脏问题非常敏感；有的公司对肺结节问题非常敏感……客户有这样的情况下，要避开这些公司。
04
保险公司的区别
有的公司免体检额为50万，有的公司则是80万，甚至在特定期间可以临时上浮至100万，满足高保额但是不想去体检的需求。
有的公司会搞活动，针对某些非标体临时放宽，核保结果更好。
有的公司可以隔代投保，比如爷爷做投保人给孙女买保险。
财险公司和人身险公司都可以做意外险，但是财险公司的意外险可以加财险责任，比如随身财产丢失险、个人责任险等。
有的公司增值服务（就医绿通）标准比较低，低预算的投保人也可以获得这些服务。
有的公司的股东本身做健康产业，增值服务比一般公司的服务更好。
财险公司和人身险公司都可以做意外险，但是财险公司的意外险可以加财险责任，比如随身财产丢失险、个人责任险等。
05
总结
以上只是举了一分例子，对于需求匹配的各色产品仅仅是冰山一角。
再次重申这个观点：
没有一个保险公司能够把所有的产品做到最好，如果想做完善、全面的方案必须要选择多个保险公司的产品组合。
如果未来有公司这么做了，那么产品会贵到离谱，而且根本没有意义！
从业五年至今，老牛很少说绝对的话，但是本文观点我个人认为是不容反驳的。
看到这里，各位看官可以思考一下：
如果你有买保险的需求，你还会图方便选择一个公司购买全套产品吗？
如果你是个险代理人，你觉得你手上的产品能够用可以接受的价格满足客户的全需求吗？
只有合作了众多保险公司的保险经纪公司，才能真正做到给客户提供完全、全面的保障！
全文完，欢迎家补充。
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