引言
央行在去年四季度的时候扔下一个“重磅消息”，申万宏源揽下全600亿金融债发行工作，直接取消了银行的挂挡计息、结构性存款等高息揽客的业务。要知道，公司也只能获得6万元的承销费用。除申万宏源以外，银行的本质也是一个盈利性的机构，中信建投、、、、等其余五家也一同中标。根据中选费率粗略计算其余五家能获得的承销费用也仅在8到18万之间。随后，没有客户，银行间市场交易商协会于8月11日发布关于《关于进一步加强债务融资工具承销报价规范的通知》，它们也会犯愁。
不过，通知提及明确建立债务融资工具承销费率报备机制，银行最近又推出了一个揽客的新招数——额存单，将对承销费率明显低于行业公允水平的进行执业质量督导检查，我们一起走进看看额存单到底怎么样呢。随着去年一些高息业务的取消，引导市场规范有序竞争。交易商协会明确表示，银行的业务受到了一定的冲击。本身网络存钱业务的兴起对于银行存款业务就造成了一定的影响。
如果银行本身没有高息存钱的业务，市场上存在分承销机构为抢占市场份额，那么客户就会量的流失。所以，低价恶性竞争的乱象，银行为了揽客，甚至低于成本展业，又推出了一个新的存款业务——高额存单。高额存单的起存点是30万，所以很多网友产生了这样的疑问：如果有30万，选择额存单是否划算呢？
我们可以从下面3个方面来分析一下。首先，现在的银行分类、级别是很多的，有地方性银行、银行、招商性质银行，融资性质银行等。所以，我们在选择额存单的时候，需要看自己存款的银行属于什么性质。
从通常的情况来看：国有的银行在额存款方面设置了的利率，它的年利率可以上浮50%，从过去几年的数据综合来看，国有银行额存款的年利率少有超过5%。对于股份制的银行，它的年利率可以上浮52%。
城商行和农商行等商业性质或者一些民营银行的年利率可以上浮到55%左右，或者更高。所以从这方面对比来看，国有银行的额存单的利率要比中小银行的年利率低一些。
造成这种情况的主要原因是国有银行不缺钱，所以它不用为了招揽客户而升高利率，同时国有银行所能得到的利润更高一些。地方性的银行不管是从知名度还是资金的储量来看，都远远比不上国有银行。
所以，它们为了招揽更多的客户，往往会在年利率上给储户一些“优惠”。因此，想要更高利率的人，在选择额存单的银行的时候，可以选择地方性银行。当然，安全的问题是不用担心的。
因为不管是国有的银行还是地方性银行，在你存款的时候都会提供保险，所以不必担心资金的流失。这一点就是网上投资理财所不具备的优势，虽然网上的一些理财产品可以达到年利率10%以上，同时客户也需要承担更多的风险。
其次，我们还需要看额存单的期限。虽然有少分银行可以把年利率上浮很高，但是我们也要注意存款的期限。比如说：如果是一年期的额存单，它的年利率只能上浮到2.25%。
这样的年利率和普通的货币存款差不多，甚至还没有支付宝平台上的余额宝的年利率高。所以很多年轻人在发工资之后，都喜欢把钱存到余额宝上面。一是因为年利率和银行货币存款差不多，二是资金的流动性更高，自己使用起来更方便。
所以说，我们选择了额存单的时候，最好选择期限长一点的，像一年期这种，就没有多的必要。5年期以上也不推荐家选择，毕竟5年的时间比较长，虽然年利率上去了，但是期间遇到变化，需要用钱的时候，比较麻烦。
所以，2-3年期限的额存单就是不错的选择。最后，我们除了关心上面的问题，还需要了解清楚：银行是否支持按月付息。如果有这样的业务，我们尽量选择按月付息。
毕竟你将一笔巨款存在银行，相当于锁定了接下来存款期限内的收益，如果按月付息，需要用钱的时候也方便灵活处理。这笔利息不仅可以当作日常的零用钱，还可以拿来投资。
但是需要提请家注意：如果选择了按月付息的方式，是不能提前支取本金的。不然银行就会把你的存款当作活期存款的利息来处理，这样对于储户来说是一笔损失。所以，综合这些因素，在额存单的时候，一定要想清楚。
从现在来看，还是有很一分人喜欢把自己的钱存在中小银行，毕竟中小银行的年利率更高一些。也有人对于村镇上的小银行不放心额存单，会有所担心。实际上，额存单都受到存款保险制度的保护。
结语
把钱下来存在银行是一个不错的选择，尤其是对于控制不住花钱的“月光族”来说，定期储蓄更适合。毕竟到有需要用钱的时候，拿不出来钱是一件很头疼的事情。
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