本文来源：时代周报 作者：吴斯悠
今年上半年，长沙银行实现营收103.58亿元，同比增长17.33%；净利润34.81亿元，同比增长21.28%；个人及同业存款增长显著，零售业务比重日益提升，且不良率仍保持较低水平。近期，长沙银行(601577.SH)公布2021年半年报，披露了上述信息。
长沙银行依靠对本土市场的特色经营和对年轻群体的传播渗透成为银行界网红。目前，长沙银行微信公号粉丝量达160万，2020年总阅读量超100万；抖音号粉丝32.8万，获赞92.8万，单条点赞达11.2万，被外界称为代表长沙人娱乐精神。
长沙银行控股的湖南长银五八消费金融股份有限公司（下称长银五八消金）通过消费金融业务拉近了和年轻客群的距离。时代周报记者了解到，长银五八消金有望成为国内试水二级资本债券的消金公司。
长沙银行上半年营收规模已超“零售之王”招商银行在中地区分支机构的营收总和。不过，长沙银行的外业务并不突出，这也就导致它在湖南以外的市场存在感较弱。
低调的本土银行之王
2021年上半年，长沙银行营收规模与招商银行、平安银行相关区域分支机构的业务总量相当。
2021年中报显示，招商银行中地区（包括河南、安徽、湖北、湖南、江西、山西和海南）分支机构营业收入为102.11亿元；平安银行南区（包括广东、湖南、广西、海南）分支机构营业收入为156.98亿元。
在资产质量上，长沙银行不良贷款率稳定在较低水平，上半年为1.2%，较年初下降了0.01个百分点。不良贷款迁徙率总体亦幅下降；贷款投向以水利、环境和公共设施管理业、建筑业和制造业为主，三者相加所占比例超过50%。
截至报告期末，长沙银行负债总额为7053.47亿元，较上年末增长468.35亿元，增长7.11%。其中，个人和同业存款比重幅增加。长沙银行个人存款余额为1933.40亿元，较年初增长11.63%，个人存款占比从去年同期的37.19%上升至41%；同业存款为276.70亿元，较年初增长20.95%。
深耕湖南为长沙银行带来丰厚回报。多名湖南当地银行业人士认为，长沙的本土经营策略成功与多方面原因有关。
长沙银行的零售业务活跃，与长沙相对较低房价和消费水平有关。据统计数据，2019年全国住宅商品房平均销售价格为9287元/平方米，长沙市均价仅为8227元/平方米。此外，2019年长沙市在岗职工年平均工资收入为9.8万元，高于全国城镇单位就业人员9.1万元的平均工资，两个条件为长沙银行零售业务的高速增长打下基础。
另据湖南公布的上半年经济数据，湖南第二、三产业分别占比38.1%和51.7%，工业利润排名前五的企业均为制造业，实体经济的强势为金融机构创造量的融资合作机会。
8月27日，长沙银行总行一名客户经理告诉告诉时代周报记者，制造业客户对银行融资较为依赖，同时对银行而言，制造业客户的风险抓手相对较为集中，易于管控。除此之外，长沙银行从高管到员工都以湖南本地人为主，与本地客户之间有天然的亲近感。
在这样的市场环境和主客观因素下，长沙银行成为了湖南的本土银行之王。不过，长沙银行的外扩张并未成为发展重点。 和其他A股上市城商行相比，长沙银行的对外发展更显谨慎。于1997年的长沙银行至今只有广州分行一家异地分支机构，而同时期的北京银行已下辖11家异地分行及香港办事处；上海银行早已在全国各地开始攻城拔寨，同等体量的和已在北京、深圳和西安等设立异地分支机构。
据长沙银行半年报，其唯一的异地分行广州分行贷款业务比重仅占全行贷款的2.6%，较之去年末下降2.24个百分点。
消费金融左右手
长银五八消费金融与长沙银行业务关联度高，亦坚守深耕本土的发展思路。
长银五八消费金融于2017年，是首批持牌消费金融公司之一，由长沙银行、北京城市网邻信息技术有限公司及通程控股股份有限公司共同发起设立，长沙银行持股51%。
2020年全年，长银五八消金实现营收13.68亿元，同比增长92.1%；净利润2.81亿元，同比增长33.8%。2021年上半年，长银五八消金实现营收7.08亿元，净利润1.12亿元。
在较为稳健的业绩表现背后，长银五八消金的主营业务存在较提升空间。8月初，长银五八消金在官网发布公告，宣布招标二级资本债主承销商采购项目，是为首批发行二级资本债券等消金公司。《商业银行次级债券发行管理办法》规定，金融机构需满足最近三年连续盈利等一系列条件才可发行二级资本债券。
发行二级资本债券是银行常见的资本补充手段。5月26日，长沙银行就公告称，已成功发行二级资本债券，用于补充二级资本。但对消费金融公司而言，补充资本方式相当有限，主要包括发行金融债或ABS产品。
为此，银保监会在2020年12月下发通知，支持符合条件的消费金融贵公司在银行间市场发行二级资本债券，以拓宽资本补充渠道，增强抵御风险能力。
中南财经政法学数字经济研究院执行院长盘和林对时代周报记者表示，二级资本债主要是计入股权资本，相对金融债而言，二级资本债同样能完成补充核心资本的目的，但形式上仍属于债券，需每年支付利息。
目前，长银五八消金的二级资本债发行仍处于招标阶段，尚存在不确定性，如若成功发行，将成为第一家试水二级资本债的消金公司。
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