文：晨曦
“首月0元”、“零首付”、“免费保障”的互联网保险产品被银保监会点名。
10月21日，互联网公司纷纷逃离互助市场，银保监会消费者权益保护发布《关于防范保险诱导销售的风险提示》，目前几最具规模的网络互助平台，该提示主要强调了四点：
1、在一些网络场景中，只剩下相互宝。而相互宝也不得安生，时有“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面出现，每当有网络互助关停，这种营销引流模式存在诱导营销，相互宝就要面临一番“审问”，信息披露等问题。
2、从保险产品本身来看，还时不时被“曝出”关停传闻。相互宝会不会关停，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，留给家的是不知结果的猜想。有人提出疑问：网络互助，实际上是将保费分摊至后期，现在还可信么？01网络互助，消费者并未真正享受到保费优惠。
3、从监管要求看，还可信么？网络互助出现至今刚好10年。回顾网络互助刚诞生的时候，保险险种的条款和费率，高歌，应当报监督管理机构备案或批准。“首月0元”类的销售宣传行为，存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题。
4、从营销方式看，营销片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。
此外，《风险提示》强调，一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“购买”“领取”“自动续费”等选项，侵害了消费者知情权和自主选择权。
被罚的安心保险与轻松保
一直以来，互联网保险公司们为了吸引用户眼球，时常打出“首月0元”等与产品不符的内容，监管虽出手整顿，但却屡禁不止。
去年12月18日，银行保险监督管理发布通报，通报显示，安心财险在2019年1月至6月，通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠 首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。
无独有偶，2019年4月至10月期间，轻松保经纪在微信平台公众号“轻松保官方”销售众惠财产相互保险社“年轻保·600万医疗保障”产品时，也通过类似的方式欺骗投保人。其销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容，实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后，将剩余保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单377489笔，保费收入5188.97万元。
彼时，银保监会就指出，通过“限时特惠”“会员日补贴”等宣传，以“零首付”等方式，给投保人优惠应交保费错觉、诱导投保人购买保险的行为，属于虚假宣传、欺骗投保人。
值得注意的是，在银保监会的通报之后，分互联网保险公司们并没有积极整改，反而顶风作案。据AI财经社报道，今年夏天，悟空保通过共享单车扫码、“首月1元”等方式，误导消费者投保，也成为了投诉的热点。
今年8月，众安保险还因在自营网络平台——官网和众安保险APP销售的“尊享e生医疗险2017”“尊享e生旗舰版”“女性尊享百万意外险”等5种产品的宣传销售用语与条款或事实不符，以及未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率，编制或提供虚假报告、报表、文件、资料等问题，收到银保监会145万元的额罚单。
此外，众安保险还因通过第三方网络平台销售“重疾险”、“600万医疗保障”的宣传销售用语也与事实不符，被监管处罚。
监管密集而至
事实上，近两年来，针对互联网保险乱像，监管门已多次发文整治。2020年6月底，银保监发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，对保险机构互联网销售过程管理等方面都作出具体要求。
2020年12月发布《互联网保险业务监管办法》，重申互联网保险定义，明确四类可经营互联网保险的机构，且强调非保险机构不得比较产品、提供咨询等“五不得”。
2021年1月发布《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》，旨在从源头重点解决互联网人身险业务非理性价格竞争、销售不规范、服务效能不高等问题。今年8月25日，北京银保监印发《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，全面叫停保险公司、保险专业中介机构在京发布存在过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告。包括但不限于“首月1元”、“1元升级”、“免费赠险”、“实物抽奖”、“限时停售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。
9月，北京、两地监管系统也针对互联网保险产品中“0首付”、“低首付”、“限时优惠”等宣传套路相继发布了风险提示。不难看出，关于互联网保险，监管已层层递进，且关注程度越来越细。如此，在这样的背景下，互联网保险诱导式的广告还有多少生长空间呢？
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