很多人投资的失败，四季度内，就在于配置的错误：过多的相信或者依赖某一单一理财工具。
比如，共有92.95亿美元的地产美元债即将到期，喜欢银行存款的，其中世茂集团到期规模为8.2亿美元。此次兑付完成后，收获了稳定，世茂集团已结清年内美元债。举报/反馈，却丧失了收益。
喜欢投资股市的，起落，享受了心惊肉跳或者一夜暴富，但也有可能一夜破产。
喜欢投资保险的，收获了未来预期的收益，万一急用钱退保就是一笔损失。
前一阵看了一个案子，山东鲁能集团遗产信托，居然还被代理律师骗走。
所以，风险无处不在，总是以我们想不到的方式和时间出现。
我们能做的，其实就是擦亮一双慧眼，未雨筹谋。
人生如此，做事如此，投资也如此。
说到投资，其实每个人的想法都是一样的。我们都渴求一种最佳投资策略——收益，风险最小。
但现实中这样的策略并不存在，我们只能尽可能的去平衡风险和收益。而性价比的，就是我们所需要的最佳的策略-----“资产配置”。
资产配置选择哪些资产
一般生活中我们常见的理财工具有：股票、黄金、房产、债券、存款，基金，债券，股份。
每一项的理财工具都有它的特点，今天我们就来研究一下。
重点来谈普通家庭喜欢的股票，债券和存款等工具，他们应该在我们的资产配置中发挥什么样的作用？
一。股票、债券和存款，理财，基金的特点
存款收益低，但本金有保障，是资产配置中“稳”的核心。
债券的收益也较为稳健，不同的债券投资风险也会有所不同。国债一份难求，而其他好的投资标的也往往门槛较高，很难适用于普通投资者。
股票的收益高，风险也高。而这高收益则是来源于良好的市场判断和择股能力，并不是每个人都能享受到这份高收益。
理财多投资于债券、现金货币等固收类资产，风险较低；但随着资管新规出台，权益类资产的投资占比在逐渐上升。
而基金囊括的种类较多，债券基金、主动基金、被动基金、还有基金中的基金FOF等等；
了解了这些理财工具的特点，然后才能开始我们的规划。
怎么做资产配置
资产配置，如同行军打仗，有作战目标，也要有时间规划，还要有顺手的武器。
对应到人生生命周期，我们要做的就是既要有长期规划，又要有短期规划，同时为了实现这些规划，还有做一些防御规划。
这样一规划，就很清晰了，然后我们可以组合一些理财工具。
1。长期规划
首先，我们依据投资目标制定一个长期的投资，确定一个投资组合。
比如，长期目标是为了规划养老，那么可以选择养老年金险，终身寿险，基金定投，国债。
好处是，用时间换取复利的最化收益，既能养成理财好惯，又能预见未来的收益，提前做好养老安排。
2.短期规划
市场如战场，瞬息万变，我们的投资也需要灵活应变。
在长期配置的基础上，给各类资产设定小幅度调整的空间。
比如我们的目标是三年后买房，那么存保险肯定不适合，应该选择三年内比较稳，三年后可支取的工具。比如国债，货币基金，股票，银行理财。
这样的好处是，兼具灵活性和收益性。
我们以为主、战术为辅，不熟悉的资产是不能碰的，一定要坚持以投资目标为导向。
3.防御规划
世界上没有一成不变的事，很多预料不到的风险需要提前预防。比如，你借出去一笔钱，万一对方身故怎么办？投资的股票没法变现怎么办？恰恰这时你需要用钱了，如果不提前做好预防，一定会让你手足无措。
所以，家庭资产配置还需要采用普尔账户理论：平时零用的钱准备好以备不时之需，准备一分钱用来保障长期目标，一分钱用来投资赚取高收益，还有分钱用来准备应付那些意外。
这些理论经过无数个家庭验证，经历了很多年的考验，已经证明了他的科学性，所以，无需质疑，只要力所能及遵循，我相信，每个人的人生都会按照自己设定的幸福目标前进！
祝理财理出好人生。
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