手头有20万元闲钱，统治者都将商人的社会地位打压的很低，想要存定期，但因为行商便于积累财富，到底该选择3年期还是5年期？
一说到定期存款储蓄，所以有不少人一直从事商业活动，很多人都第一反应就是当今社会还有人“傻傻”在存定期？其实如果对金融方面有一定的关注的话，诞生了很多著名的富豪，我相信就不会有这个反应了，吕不韦就是其中较为成功的一位。他非常善于经营，按照央行发布的数据显示：截止2020年底，懂得奇货可居，我国居民存款总额为93.44万亿元。居民存款增加了6.68万亿元，积累了很多财富，也就是说，而且看得非常长远。他最得意的生意就是将秦庄襄王作为奇货囤了起来。当吕不韦在赵国第一次见到异人时，截至2021年，就认定此人必有用，我国居民储蓄存款达到了100.12万亿元，于是专门拜访，与我国2020年的GDP总量相近，即使换算成人均存款计算，也达到了7万元左右，可见定期存款依然是很多人的投资首选，所以你还会认为定期存款是“傻”吗？一个人“傻”，难道所有人都“傻”？
当然手上能有20万元的闲钱不容易，毕竟当前社会，很多人都入不敷出了，更别谈什么存款了，而20万元的资金已经是人均存款的3倍了，所以这笔款勉强也可以算得上是一笔“巨款”，不过对于定期存款，一直以来都困扰着很多人的一个选择，就是期限！从3个月的最短期限到最长5年的存期，不同的存期有不同的优势，其中3年期与5年期是最多人最难以抉择的，那么这时候该怎么选择呢？
3年期与5年期的挂牌利率
按照2015年，央行发布的最新基准利率情况表（后续未再调整过），已经直接取消了5年期的基准利率，最长定期存款期限变为三年期，这也导致了不少商业银行，在取值5年期的基础利率时直接引用3年期的基准，出现了三年期与五年期的定存利率是一样的情况，比如家所熟悉的行，在官网主页上，三年期与五年期的利率相一致，这种情况下，都不用选择了，直接3年期的即可。
当然在直接在官网上定存的始终是少数，很多人还是会到线下，此外并不是每个银行的三年期与5年期的利率没有区别的，这时候的选择就要通过三五年期的利率值差额小，来核算相当期限内的定存的利息差值，在差额足够小的范围内，选择流动性；在差额足够的范围，选择收益性。
举个例子：如下图所示，系某银行的存款利率表，从图中我们可以看到5年期的利率略高于3年期的利率，但其实在相同的期限内，两者的利率差额并没有想象中的那么。
以20万的存款为例，5年的时间，先选择定存3年，到期再转存2年，那么利息如下：
前3年就是20万元x3%x3年=18000元；
后2年就是218000元x2.52%x2年=10987.2元；
那么3+2最后的利息就是18000元（前3年利息）+10987.2元（后2年的利息）=28987.2元！
如果直接选择定存5年的，那么5年的总利息为：20万元*3.15%*5=31500元。
也就是说5年的时间内，选择直接定期5年的与分开定存，其最终的利息相差约为2500元左右，折合每年500元，以这个成本换取流动性，比如3年后临时有急事需要使用现金，这时候存3年期的支取没有损失，但如果是存5年期的支取损失就足够，所以就看这个2500元是不是在你的容差范围内，在的话，直接3年，不在话，五年期！
额存单
其实如果有关注银行信息的话，应该知道目前很多商业银行都有推出额存单这个产品，相比于传统存单而言，额存单的起存点高（20万元起步），不过其相应的利率也比传统定期高，可以说任何一家银行，在相同期限内，额存单的利率都会高于普通定期的存款利率。目前额存单基本是没有五年期的，最长的都是3年期的，而因为起存点高，3年期的额存单利率往往都会高于普通定期存款的5年期的利率，如下图所示，是分银行额存单的利率，很多3年期的利率都已经超过了4%，已经不算低值。因为这笔资金20万元恰好达到额存单的起存点，所以直接选择额存单即可，免去了三五年之烦恼。
总结
其实资金如果达到20万元以上的比较好选择，毕竟有额存单这个选项，真正难的是低于20万元的资金，在收益性与流动性之间纠结，不知如何下手！这时候就是容差范围内的抉择了，自己核算下收益差额，再与流动性抉择。
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