本报记者 张漫游 北京报道
在2020年9月海南银行发展五上，分别是信用卡审批、贷款审批和、贷后管理。而今天卡神小组要说的就是这个贷后管理。1、什么是贷后管理？贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心，该行公开提出境外资本市场上市的愿景。不足一年时间，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，日前，对贷款本身、借款人、担保等因素进行检查分析，在海南银行举行股东上，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，该行董事长朱德镭再提上市计划。
择机上市可以对银行的资本进行补充。在东方金诚对海南银行的评级报告中指出，以达到防范、控制和化解贷款风险，随着业务较快拓展，提高信贷资产质量的目的。贷后管理具体的表现形式是指贷款下款之后或者信用卡下卡之后的征信管理活动。银行或其他金融机构（借给你钱的机构）会在信用卡或者贷款发放以后，预计该行资本充足性水平将进一步下降，每隔一段时间查看一下你的征信。2、为什么要进行贷后管理呢？银行或金融机构之所以要进行贷后管理，未来面临一定资本补充需求。数据显示，是因为持卡人的还款能力是不断变化的，自2018年至2020年，可能在审批授信时客户财务状况良好，该行核心一级资本充足率和资本充足率均呈现下滑趋势。
《经营报》记者梳理此前银行在上市前发审委关注的问题发现，但由于一些原因（比如失业等）会引起用户的财务状况发生较不利变化，房地产贷款问题及其资产质量也是发审委关注的领域之一。展望未来发展，位于曾经的房地产行业，海南银行在其业绩报中坦言，房地产贷款的风险防控工作仍是重中之重。
资本补充需求日益增
近日，海南银行举行股东，朱德镭提到上市计划，表示将积极把握海南自贸港发展机遇，希望在增资扩股、上市融资等工作中得到各股东单位一如既往地支持。
关于上市布，在2020年9月的发展五上，海南银行就曾公开提出境外资本市场上市的愿景。时任行长的朱德镭表示，未来海南银行将加快国际化发展速度，积极引进外资金融机构和外资企业股东壮资本实力，提升国际化元素，力争三年时间实现境外资本市场上市，将网点延伸至湾区和东南亚。
关于海南银行上市准备情况如何、是否仍计划在境外资本市场上市等问题，记者联系了海南银行，不过截至发稿时未收到该行回复。
地方法人银行补充资本是监管层近年来鼓励的方向。近期，银保监会政策研究负责人叶燕斐还指出，中小银行很重要的一个方面就是补充资本金，补充资本金之后，才能更好地支持乡村振兴、支持小微企业，因此，银保监会鼓励符合条件的金融机构，特别是中小银行在市场上发行资本债或者其他的资本性工具来补充资本，增强资本实力，更好地服务小微企业、服务乡村振兴。
今年6月东方金诚对海南银行的评级报告中指出，由于业务规模快速拓展，海南银行加权风险资产增长较快，导致其资本充足性水平持续下降，未来面临一定资本补充压力。
记者梳理海南银行业绩报发现，自2018年至2020年，可能在审批授信时客户财务状况良好，该行核心一级资本充足率和资本充足率持续下滑。其中，截至各年末核心一级资本充足率分别为14.61%、13.19%和10.36%；资本充足率分别为15.79%、14.37%和11.54%。
此外，在上市前夕，发审委会对分公司的关联交易会给予关注。一般情况下，发审委会要求企业就可能的关联方完整性及关联交易合理性做评估。
东方金诚指出，截至2020年末，海南银行全关联方授信余额合计38.77亿元，占期末资本净额的比重为69.18%，超过监管50%的要求。东方金诚在2020年公布对海南银行的评级报告指出，截至2020年6月末，该行关联集团授信余额合计35.88亿元（扣除5亿元存单质押授信），占期末资本净额的比重为67.45%。其中最关联集团为海航集团，授信余额为24.39亿元（扣除5亿元存单质押授信）。2021年1月，海航集团进入破产重整程序。东方金诚在近期公布的评级报告中指出，目前，海航集团在该行债务附有土地抵押、股权质押等保障措施，总体上敞口较为可控。
为规范银行保险机构关联交易行为，今年以来，银保监会发布多项公司治理相关文件，仅从6月的情况看，6月8日发布了《银行保险机构公司治理准则》，6月17日《银行保险机构股东行为监管办法（试行）》（征求意见稿）公布，银保监会又发布《银行保险机构关联交易管理办法》（征求意见稿）（以下简称“《管理办法》”），更加强对关联交易的监管，有助于完善银行保险机构公司治理，防范不当利益输送风险。
房地产贷款风险防控仍是重中之重
记者注意到，谈及2021年可能存在的风险时，海南银行在该行业绩报中指出，在房地产调控政策持续不断的背景下，房地产贷款的风险防控工作仍是重中之重。
东方金诚在评级报告中指出，海南银行关联授信规模较，房地产业等相关行业贷款占比较高，且客户集中度亦处于较高水平；随着分房地产贷款客户信用风险暴露，该行不良贷款和关注类贷款规模有所增长。
房地产业曾在海南经济发展中占据重要地位，但2018 年以来，受房地产调控政策影响，海南房地产行业受到影响。
根据东方金诚公布的数据显示，近年来，该行加对制造业、批发零售业和金融业投放力度，上述贷款占比均有所提升，贷款行业分布结构有所改善。不过，截至2020年末，海南银行房地产业占公司贷款比重仍较高，房地产业、批发零售业、制造业和金融业占公司贷款的比重分别为24.82%、14.11%、8.04%和7.49%。其中，该行房地产贷款的借款主体以当地中型房地产商为主，项目区域分布以海口和三亚为主。
截至2020年末，海南银行前贷款客户单户规模在3.74亿元至7.00亿元之间，贷款余额合计45.28亿元，占到全行贷款余额的14.39%，主要涉及航空运输、采矿、批发零售业、不良资产投资、房地产等企业，风险缓释措施保证、股权质押和房产抵押为主，资产五级分类均为正常类。评级报告指出，从财务指标来看，分客户营业收入、经营性净现金流等指标表现一般，未来存在一定的付息压力。
东方金诚认为，由于该行前期不良贷款基数较小，随着业务逐步开展，近年来该行不良贷款规模有所上升。2019年以来，海南银行分房地产客户经营状况出现问题，叠加2020年以来新冠肺炎疫情对区域制造业冲击，导致该行不良贷款规模及占比有所上升。截至2020年末，该行不良贷款余额增长至4.07亿元；不良贷款率较2020年初上升0.31个百分点至1.29%，其中房地产和制造业不良贷款占比分别为55.01%和22.81%。
从东方金城公布的数据看，近年来，海南银行不断加不良处置力度，2018年～2020年分别处置不良贷款0.03亿元、0.40亿元和1.37亿元。海南银行称，对于房地产贷款的风险防控，会通过加强资金封闭管理、用途，切实提高资金归行率，强化贷后日常管理和检查，有效化解行业风险。
