不知道你观察到没有，第一步是培养理财意识，生活中总有这样的现象，这是最基本的认知。一个人如果不懂得理财，比如：许多家庭一个月的收入，就不可能做出正确的理财行为。学比理财更重要。不要扔你不懂的东西。这是非常重要的一点。换句话说，除掉基本生活开支、孩子的学费、还房贷以后，不要碰你不懂的东西。如果你只懂银行理财，已经所剩无几。想要好一点的品质生活，不要碰股票基金，只能靠刷信用卡、等借款方式来透支。很多人每天早出晚归地上班、加班，因为回报率高。同样，不敢休假，如果你只是想承担货币基金的风险，不敢生小孩，不要买混合型基金。理财的基本逻辑是“你能赚多少钱取决于你的投资能力有多强”。因此，怕自己被辞退。刚满30中年危机感已经写在脸上。更有一些家庭，首先努力提高投资能力，因为突然而来的病，赚钱只是自然而然的结果。其实很多人并不知道自己在投资什么。从头到尾，耗尽了家里积蓄，家庭财务状况可以用“辛苦一辈子，一病回到解放前”这句话来形容。这些无奈的现实都证明了钱的重要性。
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曾经有人做过统计，成年人90%的烦恼，本质上都是源于金钱。也许这并不绝对，但至少说明了生活都离不开金钱，衣、食、住、行样样都离不开它。因此，人们都希望实现财富自由，可是多数人又认为，财富自由是属于成功人士，离我们一般人太远。
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今天我要推荐《普通人的财富自由》这本书——做好财务规划，普通人也能实现财富自由。作者李蓉，毕业于复旦学，是一个有十多年经验的理财规划师。2018年曾获得《第一财经》颁发的“年度最佳理财师”称号。
由于工作原因，每天她都会接触量的管理人和投资人，因此也特别理解中产家庭在家庭财务方面的迷茫和焦虑。
在本书中，作者通过两个典型中产家庭财政问诊和理财规划，梳理出一套适合中产家庭的资产配置方法，帮助我们审视自己家庭的财富问题，找到最适合自己的药方对症下药。
本书用浅显易懂的理财知识告诉我们，三个步骤就可以让我们普通人实现财务自由。
什么是财富自由
那到底什么是财富自由呢？
一般人可能会认为，财富自由就是钱多得花不完。而作者从经济的层面上是这样定义财富自由的：我们一生中应该有两种经济来源，一种是靠劳动获得的“工资型收入”，另一种是靠投资获得的“理财型收入”。当你的理财型收入能够覆盖你的家庭全开支，你即便不用工作也可以无忧无虑地生活时，这就是实现了财务自由。
简单来说，财富自由就是不用出售自己的时间换金钱的自由。网络上有一种说法叫“睡后收入”，它是指当你睡觉的时候，你的理财型收入还在帮你赚钱，你的收入不因你停止工作而终止。所谓“躺着就把钱赚了”就是这种感觉。
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由此看来，财务自由的关键是要提高我们的理财型收入，使它覆盖我们的全支出。
如何实现财务自由
理解了什么是财富自由，下面就让我们一起来分享书中的实现财务自由的三个步骤：梳理家庭财务状况，投资前做好风险防范，建立资产组合和配置。
第一步：梳理家庭财务状况。
书中告诉我们，理财，第一步要做的就是理清家庭的资产和负债、收入和支出状况。这需要用到两张表，一个是“身家表”，记录我们的资产和负债情况，另一个是“创富表”记录我们的收入和支出情况。
我们需要将家庭所有的房子、车子等固定资产和现金、理财产品等流动资产金额填写在身家表的资产类栏目，同时也要把家庭的房贷等长期负债和借款等短期负债填在身家表的负债类栏目。在“创富表”中，我们要把工资性收入和理财型收入，生活日常的刚性支出、娱乐消费的弹性支出和理财性支出分别填入相应的栏目。
通过填写这两张表后，我们就可以了解家庭的资产状况、资产结构和财富自由度。
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第二步骤：防范风险，即家庭风险和投资风险。
最严重的家庭风险是：家庭支柱不幸身故，家庭成员患重病或不幸残疾。只有通过购买保险，未雨绸缪，才是最简单最有效的方法。如果把人生比作海，家庭比作一艘船，那保险是救生圈，一旦遇到风浪，我们才能保证自己不被狂风暴雨淹没。书中告诉我们，最重要的就是基础医疗保险，其次是重疾病保障，最后是寿险。合理的投保方案是，根据家庭的收入状况和承受能力，来确定保险金额和保险险种。首先所有的家庭先给家里的经济支柱购买，也就是给负责赚钱养家的人买，一旦发生不幸，不至于让家庭陷入生活危机；其次是要趁早买，在身体健康的时候买，尤其是重疾险，年龄越，保险公司越有可能拒保。
以上是家庭风险的防控措施，我们现在来说一下投资风险的防控。
作者将投资的风险分为道德风险和市场风险两类。道德风险简单来说就是被骗的风险。防止被骗主要通过看产品备案信息、了解投资项目资金链、不要轻信熟人推荐、了解投资常识这几个方面来防控。而市场风险，指的就是因投资行情的起伏而导致的投资收益的变动。正视市场风险的关键在于，要关注投资品种的底层资产，关注它最终投向的是股票、债权还是其他品种，而不是关注它发行的形式。
简单来说，对于债权投资，我们主要看利息，看它过去是否按时按息兑付；对于股权投资如股票和股票型基金，我们主要看它的经营分红，看它未来的成长价值。这些都是应对和正视投资风险的方法。
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第三步：建立资产组合和配置
投资产品分为：短期、中期和长期理财产品三类。那如何配置的配置这三类投资呢？书中建议采用流动性配置法，就是根据家庭的财务状况，以及理财目标中需要用到的流动资金，按照不同周期来配置短期、中期和长期理财产品。
短期理财是指银行即期理财产品、货币基金、超短债基金、国债逆回购、券商收益凭证等一年内到期的产品，它的特点是保本、流动性强，且随时可以兑付、安全性高，收益率也最低。如果家庭短期要用到的钱，我们可以将它投入短期理财，这样不会影响现金流。如果家庭两年内不用的钱，就可以投在中期理财产品中。
中期理财期限一般是1-2年，产品主要包括固定收益产品和灵活稳定的债券基金。风险比短期理财高，收益也高于短期理财。对于家庭长期不用的钱，我们可以投入到长期理财产品，可以暂时忽略波动性，以追求高收益为目标。长期理财产品主要是权益类的股票和股票型基金。
选择股票，一定要遵循价值投资的理念，就是坚持投资有成长价值的或者是被低估值的股票，然后坚持持有，等到它被正确定价的那一天抛售。股票型基金，是专业的基金公司发行的投资产品，它有专业的人进行管理。所以一般人选择购买股票型基金，可以更加力，风险也相对要小一些。
以上就是本书关于实现财富自由的三个步骤。作者还建议根据自己家庭的具体情况，设立若干个理财账户，比如教育账户、养老账户、旅游账户等等，这样理财目标会更清晰，操作起来也更有目标感。
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总结
本书里的理财概念和理财问题全是操作性强的干货。两个家庭案例在这里就不一一阐述了，等你真正捧起这本书，把案例和书中的理财知识结合起来的时候，你一定会有不一样的收获。
当然，你可能不会因为一本书就能实现财富自由，但是这本书传递给我们的财富理念和规划方法，绝对是打开通往财富自由之门的一把钥匙。
虽然生活中有些东西金钱无法买到，但多数情况下，金钱给予了我们选择的权力。当我们拥有了财富自由，能够轻松驾驭生活，不再担心生存，从容感受快乐的时候，我们获得更多的其实是心灵和思想的自由。
经济学家Dambisa Moyo说过，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。如果你希望财富自由，就先从《普通人的财富自由》这本书开始吧！
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