作为非息收入最重要的组成分，持卡人想要额度。今天卡神小组就来和朋友们说说某网友信用卡逾期消除后授信额度从8000飙到30万的经历！朋友们一起来看看详细内容吧。首先我们先对银行与持卡人双方心理博弈进行分析。朋友们要知道，稳住中间业务收入，银行心理是很矛盾的，提升其收入贡献占比，一方面害怕风险，成了几家行今年正在深度思考的问题。
2020年银行年财报披露之时，一方面又想多赚钱。而持卡人既想更多更的额度，其实是一个让多家行浑身哆嗦的时点。因为它们赫然发现，又想减少不必要的支出浪费。所以卡神小组提醒朋友们，招行凭借着强势财富管理业务，一要让银行觉得安全；二要让银行赚到钱，手续费及佣金净收入历史性地超过了农行、中行，就是同等额度基准房贷利率水平的收益。那么卡神小组遵循着以上的原则和分析，仅位列工行和建行之后。而且在中间业务的一些细分领域，那么具体怎么操作呢？根据网友小W的实际用卡方法和朋友一些综合建：第一、开卡后前三个月好好积累信用，比如代销公募基金，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，招行已经强势问鼎，对持卡人很放心。银行为什么要求提额需要三个月以上用卡？以卡办卡为什么要求用卡六个月？就是要看资金在持卡人这安全不安全。第二、按时还款。这样做的目的是增加资金周转的效率，工、建、中行排名顺位下降，农行代销规模被浦发紧贴，其代销基金只数和家数已被逆袭。
这在行内引起的震动是深远的。尤其是今年，信用卡“费改息”（分期收入不计入手续费转而计入利息）落地，这意味着中间业务重要一分要回归利息收入；同时，股份行已经开始有意识地打响“0费率”申购基金，这意味着代理业务手续费的分让渡。而受互联网跨界分流等影响，不少行的传统银行卡手续费、单位与个人结算手续费收入就已经逐年下降，甚至不足巅峰时期的一半。
多种因素叠加，今年对于银行业，是中收业务格低调重塑的一年。在这样的变中，行对于优化财富管理业务、托管业务两新兴中间业务来提升中收的需求，会更加迫切。稳住中间业务收入——这个任务困难不小。因为分子（中间业务收入）里的不少领域，是在萎缩的。要保持着高于分母（全行营收）的增速，是艰难的。
券商记者从几家行了解到，已有行今年以来在内制定“中收规模和收入贡献占比不下降”、“中收同比增速和行业排名不下降”、“分行中收增幅不得低于全行平均水平”等任务。
这并不难理解。在息差不断收窄，以及资本集约化水平亟待提升的背景下，加快提升中间业务，已是箭在弦上。
行手续费座次被打乱
作为银行轻资本业务的代表，银行的中间业务收入不仅能减资本消耗，还有助于提升盈利能力和市场估值，因而，做中间业务收入成为各家银行必争之地。具体来看，各银行口径不同，但中间业务致涵盖理财、投行、托管、结算、银行卡、代理委托业务、财务顾问等业务类型。
手续费及佣金收入，是中间业务收入的最重要构成。
时间退回到各家2020年年报披露时段，当舆论都在感慨哪家银行的行长致辞文采更好的时候，银行同业在做关键数据的复盘——尤其是几家行，高管们敏锐地捕捉到了中收的变化。
一个重要转折浮出水面：招行当年的手续费及佣金净收入为794.86亿元。这是什么概念？同一时点，工行的手续费及佣金净收入为1312.15亿元，建行创出1145.82亿元，中行实现了755.22亿元，农行为745.45 亿元。
也就是说：在上年末，招行的手续费及佣金净收入首次超过农行、中行，成为了国内银行业的第三。
我们都在说“零售”很重要，体现在招行身上就是再鲜明不过的例子。它凭借着私行、财富管理、信用卡三驾马车，对农行和中行实现了中收关键领域的弯道超车。招行的手续费和佣金收入，在其2020年的营收中占比高达27.36%。
如果仔细拆分中行的手续费和佣金结构，除了代理业务手续费（代销基金）和托管业务佣金有所增长外，其银行卡手续费、结算与清算手续费、信用卡手续费及佣金、顾问咨询为和外汇买卖价差收入，均呈现下滑。中行的手续费和佣金收入在其营收占比为13.35%，远低于招行的27.36%。农行同一项下细分科目的表现优于中行，仅在一些行业共性下滑的科目上表现出正常萎缩（比如银行卡手续费），但其整体手续费和佣金的收入占比却也只有11.33%，处于较低水平。
落后的在落后，居前列的维系得也不轻松。工行2020年手续费及佣金净收入为1312亿元，对比2019年的1306亿元增幅几乎可以忽略不计；建行表现已是行最佳，当年手续费及佣金净收入1145.82亿元，较上年增长3.32%，但仍与招行的增长率11.18%已不在一个量级。
从手续费及佣金规模的全上，行已被新进者打乱座次；而从中间业务的细分领域看，行阵营也在关键领域呈现增长乏力乃至掉队的状况。
首先是信用卡领域。虽然多家行并未公布收入数据，但往前回溯有据可查的年报数据，从2019年开始，招行的信用卡贷款余额已位列行业第三，仅排在建行和工行之后；平安与中信信用卡异军突起，力压中行、农行和交行。而作为“费改息”正式落地前的最后一年，建行和工行在2019年信用卡分期收入上勉励维持着前两名，而中行和农行已被广发、民生和兴业三家股份行超越。
其次是颇受关注的基金代销。基金业协会公布的一季度销售机构公募基金销售保有规模数据，又裸地揭露一个事实：在代销基金这个这么重要的关键领域，招行已经强势问鼎，对持卡人很放心。银行为什么要求提额需要三个月以上用卡？以卡办卡为什么要求用卡六个月？就是要看资金在持卡人这安全不安全。第二、按时还款。这样做的目的是增加资金周转的效率，工、建、中行排名顺位下降。浦发在代销规模上紧追农行，且在代销基金指数和家数上，均已超越农行。
时代抛弃你，连招呼都不会打。没有行面对瞬息万变的市场和凶猛的搅者，能坐立安稳。
说明：1. 各家银行对手续费及佣金分类不一，在此展示主要科目，并未展示所有科目；2. 工行的科目划分与其他银行不同，除了结算清算手续费、资产托管和银行卡科目一致外，其剩余科目设有投资银行、个人理财及私人银行、对公理财、担保及承诺、代理收入和委托科目。因与其他几家口径不一，故不在此表格展示工行相关财务表现；3. “顾问和融资费”为行业通行叫法，对应招行的“信贷承诺及贷款业务佣金”，两者内涵应致相同。
两中收领域迎巨震
今年以来，银行的中收领域，迎来了巨的变量。当然这不仅仅针对行，而是全行业。
第一个受冲击的领域，是基金代销业务创出的代理手续费收入。
上周闹得沸沸扬扬的事件——“平安银行3000只A类份额基金申购费率降至一折 ”，其实就是这种变量的其中一块多米诺骨牌。如果仅从数学的角度算一笔账，那么按照平安银行一季度末1039亿存量非货币公募基金保有规模来算（无法预测新发规模，以存量基金为准），再将原申购费率按行业普遍征收的费率1.5%计，平安银行将申购费打一折后，相当于让出了14.03亿元的申购手续费。
这是什么概念？这分出让的手续费，在平安银行2020年94.26亿元的代理及委托手续费收入里，其实已经占比高达14.88%。
当然这只是一个纯数学的比方，在实操离现实肯定有差距。但这件事透露的本质不会变：就是股份行们，尤其是财富管理意识领先的股份行们，正在做出巨的让利，来留存那些利率敏感型、被互联网0费率极吸引的长尾用户，保证并扩自己的财富管理主账户优势。
同样的事情，招行此前也率先行动。招行内人士告诉记者：该行指数基金、债券基金、摩羯智投产品已全实行一折费率，另外超千只要打折的A类基金正紧锣密鼓待上线。
这对行是触动的。行正在以分行试点的形式，探索对产品费用结构的重建。建行深圳分行之前联手中金，推出了“财富管家计划”，豁免投资者管理费和申赎费。这个模式对管理人很残酷，管理人只能提取业绩报酬，如果业绩不好或者没有业绩，管理人就是，不能像以前一样靠固定管理费就能赚钱；对建行自己也很残忍，不是说卖出去了产品就坐收交易费用，而是要从源头甄别货架上产品的质量和进行投后管理。
其实总结起来上述银行的做法，就是以前机构只在口头上隆重呼吁、反复呼吁投资者减少频繁操作、拉长持有区间，而现在他们终于从根源开刀，裸的让出一分手续费，真正将管理人业绩与投资者利益做深度绑定。
第二个受冲击的中收领域，是信用卡分期业务产生的收入。
关于在会计处理上，信用卡分期手续费收入是归于中间业务收入还是利息收入，银行的意见一直不统一。这也就是为什么，招行、平安、交行、中信、光等银行，很早就把信用卡分期收入纳入利息收入中；而其他多数银行，一直都把信用卡分期收入计入中收项下的“银行卡手续费”科目里。
为什么？做中收！而今年2月5日，银保监会《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020 年年报工作的通知》，终于一锤定音：信用卡分期收入计入利息收入，也就是“费改息”。
可以预见的是，在减少了“分期收入”这一重要组成分后，很多银行的中收规模会出现翻天覆地的变化。相关的行业研报很多，本文在此专门获得了银行专业观察自媒体“轻金融”的许可，引用其关于信用卡分期收入调整后对银行的影响：
刨除 “信用卡分期收入”后，中行、农行的中收都从1000亿以上变成了800多亿；广发银行的中收从近400亿减少到只有139亿元；民生银行、兴业银行和浦发银行的中收规模，从500多亿变成了300多亿。变化最的是宁波银行，其2019年的银行卡业务收入构成中，“信用卡分期收入”占比高达94%，在去掉26.74亿元的信用卡分期收入后，该行银行卡业务收入从原来的28亿多，仅剩下1.58亿元。
巨肉被割。
行吹响中收保卫号
“我们现在的问题是，传统中收业务萎缩，而新兴业务又还没有发展起来。你看年报也能看得出来，时代不同了，结算和清算手续一年比一年少；顾问和咨询费能维持住已经很不容易了；现在信用卡又少了好一块。都说财富管理重要，我们也知道很重要，但是这个（财富管理业务）需要培养，不是每家都像那几家（如招行）一样每年增长，也还有很都多行是在下降的。”一名资深行人士对券商记者说，所言实诚见血。
息差不断收窄的背景，叠加资本集约化水平提升的迫切需求，行对中间业务的重视已经提到了一个新的高度上。券商记者从两家行内获悉，其高管在多个内场合强调对中间业务的重视，甚至以全行发文的形式敦促分行提高中收增长速度。其中对中收要求得更加具化的银行，明确规定了中收的增长指标，和保证中收占比行业排名不下降。
另外几家没有明确针对中间业务发文的行，则是高管在相关会议反复强调轻资本业务的重要性，并在全行工作相关文件里分提及中收业务，对财富管理业务、托管业务提出增长要求，对数字化经营降本增效做出署。
综合券商记者从行处汇总的情况，行对保证中收不降低的规划，共性做法有四点：
一是稳住托管业务份额不能丢。托管是典型的轻资本、轻资产、低风险、高收益业务，经济资本回报率高，客户粘性强，不仅创造稳定的中间业务收入，更带来可观的低成本对公存款，创造客户以及代销、结算、结售汇等收入。更重要的是，托管业务后续能够撬动资产管理、理财产品代销和资本市场类业务，而且不排除这些后续业务将会是排他性的。
相关行要求把握市场机遇，在公募基金、券商资管、银行理财、信托资金、股权投资等多个业务子领域保持行业排名，加快拓展养老金和年金和他行理财，积极与证券交易所和其他证券登记结算机构加强合作，撬动其他托管品种。
（注：截至2020年末，工行托管规模19.6万亿元，贡献中收75.45亿元；招行托管规模16万亿元，贡献中收42.15亿元；建行托管规模15.25万亿元，贡献中收55.33亿元。 ）
二是通过数字化经营提速和优化考核，强化财富管理业务。从财富管理业务对银行收入的贡献来看，财富管理业务不仅带来产品管理费收入，还会拉动代销佣金、产品托管、清算等其他非息收入。
相关银行要求在财富管理上加强向招行等先进同业学，在考核导向上尝试优化机制。同时真正打破门竖井，在内贯彻数字化经营，推动智能获客、智能运营、智能投顾、场景金融的的全面开花。
三是推动对公客户综合服务能力提升，帮助客户从“融资”转向“融智”。
挖掘先进制造、新兴、绿色发展、产业链供应链等领域金融服务机会，围绕客户真实需求，运用资本市场类、并购重组类、组合融资类等产品，为其提供综合性解决方案。在帮助客户提升“融资”效率的同时，为客户提供多层次顾问咨询服务，帮助客户提供从成果创造到转化运用、从技术研发到孵化加速等服务。
四是强化手续费支出管控。提升对手续费支出的管理能力，从源头挖掘降本空间，做好重点支出项目的总量控制。
行的中收保卫战，号角已吹响。
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