出品|WEMONEY研究室
文|刘双霞
继中银、捷信、招联、兴业、马上5家消费金融公司后，哈银消费金融也获批发行金融债。这意味着其融资渠道进一步拓宽。
哈银消费金融上半年业绩表现良好，总资产实现21.89%的增长，实现净利润0.61亿元，累计放贷额突破千亿元。不过，在消费金融行业整体增长式微的背景下，哈银消费金融也正处于转型阶段，谋求线上化转型，发力自营业务。
融资渠道进一步拓宽
11月1日，银保监会官网披露，哈银消费金融公司获批在全国银行间债券市场公行总规模不超过20亿元、期限不超过3年的金融债券。
金融债获批发行意味着哈银消费金融融资渠道进一步拓宽。消费金融公司的资金来源主要有：股东资金、同业拆借、银团贷款、发行金融债及ABS（个人消费贷款资产支持证券）。一般来讲，融资成本从低到高为：股东资金、同业拆借、发行ABS、金融债、银团贷款。
近来，地方性银行业务出被限制，消费金融公司在同业借款方面受到较影响，多数消费金融公司需进一步拓宽融资渠道。
在融资渠道上，2020年11月，哈银消费金融办理首笔线上同业拆借业务。目前，哈银消费金融暂未获取发行ABS资格。
相对而言，金融债是一种提供中长期资金的融资方式。因发行金融债的门槛相对较高，获批发行金融债也是对消金公司业务发展的一种认可。根据《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》，金融债券发行主体必须满足最近三年连续盈利，资本充足率不低于10％。
据WEMONEY研究室统计，除了哈银消费金融，2016年以来，有中银、捷信、招联、兴业、马上5家头消费金融公司获银保监门批准发行金融债。
哈银消费金融近来业绩表现良好。数据显示，截至2021年6月30日，哈银消费金融资产总额为138.87亿元，较上年末增长21.89%;贷款总额为132.95亿元，较上年末增长25.46%，实现净利润为0.61亿元;累计服务人次超过2600万，累计放款突破千亿元。
谋求线上化转型
哈银消费金融是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立的、经银保监会批准、全国第19家开业的持牌消费金融公司，于2017年4月正式开业，2019年成功引入百度旗下度小满金融投资后，注册资本增加为15亿元。股东包括哈尔滨银行、度小满金融、斯特福德、博升优势、同程软件等。
在经历2020年疫情以及当前疫情防控常态化环境下，线下业务展业难度较，消费金融公司业务从线下转到线上已经成为行业趋势。
近来，哈银消费金融也在谋求线上化转型。今年年初，曾有媒体报道称，哈银消费金融公司内有量员工离职，或与此前业务亏损相关，其内正在进行一场规模的人员和调整，侧重线上互联网运营。
据哈银消费金融董事、总裁谢云立披露，哈银消金从2020年开始就进行了深入、量的“线上化”。在组织架构上，哈银消金从类传统银行的架构变得更加互联网化。如：为了满足业务运营优化需求和新业务需求，哈银消金内设有市场化的项目机制，为快速解决需求建立专项项目组进行快速响应。
同时，在联合贷、助贷等业务遭遇严监管的背景下，消费金融公司加快布自营业务。哈银消金2021年也在力投入自营业务能力和自营品牌“哈哈贷”的，同时在金融业务的布思路中更加重视客户运营本身。
据了解，今年2月，哈银消费金融“U享贷”产品正式升级为“哈哈贷”；6月上线风控系统“星斗”；8月更新上线全新APP“哈银消金”，自营业务更进一步。
谢云立认为，消费金融线上化，是一场消费金融必须经历的科技。哈银消金的模式是主要经营自营线上消费贷品牌，或与互联网渠道方合作小额信贷金融资产。
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