核心提示：、京东白条等消费金融产品陆续接入征信系统，乃势所趋，用户应当积极了解征信系统的构成及其影响，养成理性的消费惯，以平常心应对变革。
武丹/制图
作者|廖 明 张颖怡
责编|薛应军
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9月22日，运营方公布接入银行征信系统工作进展：分签署《个人征信查询报送授权书》的用户已能在自己的信用报告中查询到的相关记录，未来将实现用户全面覆盖。该消息一经发出，“将全面接入央行征信系统”话题迅速登上微博热搜。有网友认为，这将影响自己未来的房贷、车贷。对此，运营方表示，“正常使用，保持良好使用、还款惯，不会对征信记录造成影响”。事实上，为众熟知的京东白条、、任性付等消费金融产品近两年也已陆续接入征信系统。一方面，各类持牌消费金融机构接入征信系统是势所趋；另一方面，用户应当积极了解征信系统的构成及其影响，养成理性的消费惯，以平常心应对变革。
风险管控常态化
《证券报》2021年1月29日报道，、服务用户约5亿。支付宝2020年11月发布的《年轻人消费生活报告》显示，近1.7亿“90后”中，有6500万人开通了。用户群体扩能够增强资金流动，但如果借贷门槛降低、客户资质良莠不齐，容易引发消费金融公司杠杆率过高、不良贷款率过高，将其纳入征信系统，可有效缓解“共债风险”。市场上推出的多种消费贷款、分期产品，在满足用户超前消费需求的同时，也容易使分用户在“虚假繁荣”心理驱使下做出不合理消费决策，更有甚者为弥补债务危机陷入“拆东墙补西墙”式的“以贷养贷”。依据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息，、京东白条等金融服务所属公司受银保监会监管，其信贷信息也需要像银行信贷信息一样纳入征信系统。这在一定程度上可以拓宽个人征信系统覆盖面，让“经济”所包含的信息更全面、准确、细致。征信系统作为一个提供信用信息储备、共享的平台，其可以根据过往借贷信息动态评估用户还款能力，这在一定程度上可以为消费金融公司提供风险警示，使其重新确定用户授信额度，有利于缓解“共债风险”。
将用户消费金融产品信息纳入征信系统，可以促进“网贷”有序发展，防止恶意赖账。《消费金融公司试点管理办法》第二十三条规定，消费金融公司应遵守下列监管指标要求：资本充足率不低于银监会有关监管要求；同业拆入资金余额不高于资本净额的100%；资产损失准备充足率不低于100%；投资余额不高于资本净额的20%。因此，消费金融公司应在管理运营中实时监测用户贷款流向，做好贷前调查、贷中审查、贷后管理工作，让风险管控常态化。将用户消费金融产品信息纳入征信系统，也有利于消费金融公司开展风险管控。
个人信息保护的规范化
平台收集、处理个人信息应征得用户同意。《征信业务管理办法》规定，征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的。具体而言，征信机构收集、处理信息，需对使用者尽到“告知”义务。运营方表示，在上报征信前，“用户需要确认、签署征信相关的授权协议”，若用户不进行授权则有可能影响后续使用。因此，其已充分履行了告知义务，这有利于保障用户自主权利。
平台处理个人信息应在合理范围内。《个人信息保护法》第六条规定，处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当与处理目的直接相关，采取对个人权益影响最小的方式。记录中包含着用户的消费记录以及偿还记录等隐私信息，因此有的用户担心全面接入央行征信系统，自己的每一笔费用支出会直接体现在征信报告当中。对此，表示，向征信系统报送的频次为每月一次，报送的内容包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等，不包含消费内容、消费时间等具体消费信息。通过事前告知用户报送征信机构内容的相关信息，可以有效保护用户的个人信息权利。
平台对个人信息的收集、处理应纳入监管范畴。《银行金融消费者权益保护实施办法》第五十条规定，银行及其分支机构会同有关门构建监管执法合作机制，探索合作开展金融消费者权益保护监督检查、评估等具体工作。具体而言，银行与负责统筹协调个人信息保护工作和相关监督管理工作的网信门应当积极制定、公开监管方案，并以监管结果引导消费金融公司在合法、正当范围内开展业务。消费金融公司作为被监管的主体，应当自觉承担信息保护责任，做好数据安全缺陷和漏洞补救措施，完善数据安全应急管理体系，严格落实数据安全保护责任。
监管职能的标准化
风险监管有法可依。《消费金融公司监管评级办法（试行）》第六条、第七条规定，监管人员应从公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理等五个方面按照评分标准和评分原则，并结合专业判断对消费金融公司的运营进行打分评级，分值越低表示风险或问题越，需监管关注的程度越高。消费金融公司同样面临用户、严重逾期的压力。通过制定评分细则、监管门职能标准化，可以使消费金融公司风险评估步入有法可依、有章可循的轨道。
监管结果应具有指引作用。《消费金融公司监管评级办法（试行）》第十九条规定，监管人员应当根据消费金融公司的监管评级结果，深入分析风险及其成因，制定每家消费金融公司的综合监管计划，明确监管重点，确定非现场监测和现场检查的频率、范围，督促消费金融公司对问题及时整改并上报整改落实情况。因此，在对内审查、对外风控等方面，监管人员应为消费金融公司健康、规范运营提供指南。
消费贷款惯应理性化
有的用户认为，消费记录纳入征信系统后，过往逾期记录、频繁使用等信息会影响自己向银行申请房贷、车贷等。运营方表示，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为；正常使用，保持良好使用、还款惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。运营方提供的数据显示，99%以上的用户都有良好的使用记录。尽管如此，2020年，支付宝就针对、严重逾期、风险账户、账户等情况采取了封停措施。因此，树立“量入为出，适度消费”的消费观，具有重要的意义。、京东白条等消费金融服务纳入征信系统后，如果不及时还款，不仅会影响个人征信及后续贷款额度，还将被收取每日万分之五的逾期费用。因此，过去有的人“拆东墙补西墙”式的“以贷养贷”消费模式不再适用。
加强征信宣传教育，共建健康信用体系。消费金融纳入征信系统，在丰富征信评价体系之余，也对相关门加强征信宣传教育提出要求。《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。运营方亦表示，“任何声称有偿‘修复’征信的行为均属诈骗，请不要上当受骗”。因此，相关职能门要加强金融素质教育，引导公民增加诚信防护意识。
（作者单位：北京师范学法学院。本文为2018年度社科基金一般项目“构建特色反腐败国际追逃追赃长效机制研究”的阶段性成果，项目编号为18BFX087）
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