本报记者 蒋牧云 张荣旺 上海、北京报道
近期，共计12家企业，一张全国性网络小贷公司——深圳市鹏友小额贷款有限公司（以下简称“鹏友小贷”）的设立引起业内关注。根据公开信息，分别来自北京、浙江、上海、湖北、江苏、江西和广东。其中，鹏友小贷的股东此前为原网贷平台“鹏金所”的运营主体，被处罚金额的是北京城市铁路投资发展有限公司，而由网贷平台转型为网络小贷，违法事实是“市郊铁路车站拒绝公众使用现金购票乘车”。央行对该公司给予警告，正是其受到关注的最原因。
自2019年11月互金整治办和网贷整治办共同发布《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“83号文”）后，并处50万罚款；对直接负责人给予警告，仅有2个成功转型的案例。因此，处5万元罚款。这是今年受到央行处罚最严重的一家企业。央行公告表示，作为为数不多的网贷转型成功案例，在行政执法过程中注意到以下两类情况，此次鹏友小贷的设立也多了一层意义。
在业内人士看来，提醒社会公众关注。一是拒收残缺污损、角币、硬币等行为属于商家服务意识或服务水平不足，允许网贷平台转型网络小贷公司代表着监管门希望存量业务还未完成清零的平台尽快转型，不应定义为拒收现金违法行为；二是一些新业态、新交易模式的行业、商家应注意保留现金收付渠道，但也并非所有的平台均能成功，充分尊重公众的支付方式选择权。在违法事实中，股东风险承担能力会是重要的考虑因素。此外，若未来更多原网贷平台进入网络小贷行业，也会对行业的发展格形成一定影响。
注册资本不达50亿元要求
具体看小贷公司的详细情况，鹏友小贷于2021年9月，注册资本10亿元，由深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司（以下简称“鹏鼎创盈”）持股82%，为股东；深圳盈安财务顾问有限公司持股18%，为二股东。
鹏友小贷的经营范围为：专营小额贷款业务，经相关门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）；与贷款业务有关的融资咨询等中介服务等。目前，鹏友小贷的备案网站有“鹏友信贷”和“鹏友小贷”，审核日期为9月30日，不过网站均无法访问。关于鹏友小贷目前是否已经开始展业，主要深入的客群以及场景等问题，《经营报》记者向鹏鼎创盈方面发去采访函，但截至发稿暂未收到回复。
此外，根据2020年末银保监会同央行发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。
鉴于目前鹏友小贷的注册资本为10亿元，若征求意见稿实际实行，鹏友小贷将无法跨级行政区经营。但是，如果其通过上述的网站或额外的APP移动端来展业，则其要如何保证业务在规定的地区进行？
值得注意的是，公开信息显示，鹏鼎创盈曾是鹏金所网站的运营主体公司，鹏金所是2014年12月1日上线的网贷平台。不过2016年10月，鹏金所的运营主体变更为鹏鼎创盈全资子公司——深圳市鹏金所互联网金融服务有限公司。而鹏金所官网显示的组织架构中，公司监事刘京海，同时也为鹏友小贷的监事。
事实上，能够从网贷平台转型的案例并不多见。自83号文发布后，除去鹏友小贷之外，目前的案例还包括：2020年10月，新浪旗下的网贷平台江西东方融信科技信息服务有限公司依法转型为全国经营的小额贷款公司，取得抚州市新浪网络小贷牌照。2021年5月，小赢科技宣布，收到深圳市地方金融监督管理《关于批准深圳市小赢小额贷款有限责任公司业务资格的函》。
或进行分级监管
又一家原网贷平台转型释放了怎样的信号，这是否意味着未来会有更多网贷平台转型网络小贷？
根据83号文的规定，符合以下四点要求的平台可以转型网络小贷，包括新设的网贷机构存量业务无严重违法违规情况、有符合条件的股东和管理团队、转型方案具有可行性、金融科技实力强且符合线上经营要求。此外，转型平台股东必须承诺对存量业务承担兜底风险，同时签署相应的承诺函等法律文件。
对于哪些平台更可能成功转型，西南财经学数字经济研究中心陈文表示，一方面，原网贷平台转型网络小贷要解决存量资产问题，诸如新浪等旗下平台存量资产规模不，较好清理；另一方面是申请网络小贷的主体的股东资质问题，基于股东风险承担能力的角度考虑，正常而言实力股东申请更容易获批。
冰鉴科技研究院高级研究员王诗强也认为，允许网贷平台转型网络小贷公司代表着监管门希望存量业务还未完成清零的平台尽快转型，不应定义为拒收现金违法行为；二是一些新业态、新交易模式的行业、商家应注意保留现金收付渠道，特别是鼓励股东以自有资金帮助网贷平台尽早将存量业务清零，尽可能减少出借人损失。不过基于83号文的规定，能够转型网络小贷的平台并不多，再加上转型网络小贷外融资限制，平台更多的是利用网络小贷牌照开展助贷业务。
不过，网贷运营的经验是否能够对网络小贷运营产生帮助？对此，有头助贷机构负责人告诉记者，尽管网络小贷与网贷业务有分类似，但从客群方面来说还是有所不同的，特别是近期在利率监管等背景下，网络小贷的客群有所上移。从数据风控的角度，一方面是客群重叠度不高的原因，另一方面是网贷业务的数据都较为陈旧，没有及时更新，虽然原先积累的数据可用的不多，但从实际运营的情况来看，原先的数据模型等在网络小贷业务风控中还是有效的。
另外，从行业整体来看，目前原网贷平台与网络小贷之间的客群重叠还是较高。王诗强告诉记者，虽然近一两年的政策使得贷款利率不断下降，客群略有上移，但主要客群还是原先的优质客户，分平台复借率高达八九成。
陈文也表示，尽管分网络小贷受到监管上诸如利率等的约束，只能将客群上移，但仍会与银行等机构下移形成的客群形成错位，网贷模式全行业的失败本质上是风控不到位，网络小贷更多是需要吸收经验教训。
值得注意的是，网络小贷行业自身也在经历蜕变中，特别是网贷新规的征求意见稿发布之后，行业正掀起一阵增资潮。比如，2021年4月，腾讯旗下的财付通网络小贷增资至50亿元；6月字节跳动旗下的网络小贷公司深圳市中融小贷注册资本增至50亿元；以及美团旗下重庆美团三快小贷注册资本从46000万美元提升至30亿元。
那么，若未来有更多原网贷主体进入网络小贷行业，叠加近期的巨头网络小贷增资潮，未来的行业发展是否会有新的格？而行业新格，对行业主体、监管等又有哪些影响？
对此，陈文认为，网络小贷行业自身的监管仍未完全明确，后续还需要看银保监会对于这块的杠杆、经营范围、融资等诸多方面的政策出台。对于型的实力机构，多是同时布网络小贷和消费金融公司，后续预期会进行分级监管，根据注册资本金、资产质量和风控水平、股东资质等确定创新业务开展许可。王诗强则认为，未来监管的方向主要是关注网络小贷公司经营上是否合法合规，如是否利用小贷牌照从事高利贷业务等。
（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）
