从2017年开始，一半学员涉及分期贷款。这是继租房分期、医美分期之后，央行金融消费权益保护每两年对民众进行一次消费者金融素养调研。昨天，又一次因合作企业出现风险，央行公布了在今年4月进行的第三次调研报告——《消费者金融素养调查分析报告2021》。数据上，引发消费金融业务的严重问题。通过场景方合作获客，调研覆盖了 2200 个县级行政单位，在消费金融业务中越来越常见。场景方合作企业的风险并非无法避免，有效样本量为 118775个，或者说通过预防措施可以有效降低风险损失。据冰鉴科技研究院了解，在全国范围内有代表性。
报告主要结论有六点，华尔街英语在出问题前就已经发生了很多司法纠纷，一是从国内看，如果消费金融机构能及时了解该企业相关信息，总体上我国消费者的金融素养水平逐步提升，并进一步评估风险，2021 年全国消费者金融素养指数为 66.81，或可防患于未然。在互联网流量成本越来越贵的当下，与 2019 年相比，消费金融机构期望与有场景的企业合作，提高 2.04；二是从国际比较看，我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平；三是我国消费者有较为充足的应急储蓄；四是消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，同时对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为；五是我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象；六是我国金融消费者在日常消费中首选手机支付，但多数人在过去两年有使用现金进行小额支付的经历，且被拒收现金是极少数情形，绝多数金融消费者认为拒收现金性质恶劣，并持反对态度。
通读报告，雷慢发现一些有意思的地方。
图/央行《消费者金融素养调查分析报告2021》
01
对分散化原理的正确认知降低了
报告显示，在风险分散方面，仅有 48.37%的受访者对分散化原理有正确认知，与 2019年相比，降低 9.71 个百分点。雷慢查看2019年报告时发现，当时消费者对分散投资的理解时，结果有 58.08%的消费者回答正确。这一数据比2017年上升了1.01个百分点。
为什么过去两年里对分散投资的正确认知下降了如此的幅度？报告里没有阐明，不过综合2019年和2021年报告来看，雷慢认为原因可能是人口老年化。2019年的报告中，中青年群体的金融素养得分有不同程度的提升，60 及以上老年群体的金融素养有所下滑，这种下滑有可能随着老年化加速而加速。
2021年报告数据显示，60 岁以上受访者风险分散意识相对较低，答题正确率为41.62%。从学历维度看，学历越高，风险分散意识越强，研究生及以上学历中，68.87%的受访者能正确掌握风险分散概念，小学及以下学历中，比例为 34.43%。从收入维度看，低收入群体的认知偏差最，月收入 2000 元以下的受访者中答题正确率仅为 35.50%，低于平均水平。从维度看，存在明显的差异，51.86%的城镇受访者能正确理解风险分散的概念，比农村地区高 9.59 个百分点。从地区维度看，东地区对风险分散概念掌握程度相对较好，55.88%的受访者能比较股票和股票型基金的风险高低，其他地区则仅有四成左右的受访者能够正确分辨股票和对应股票型基金的风险高低。
图/央行《消费者金融素养调查分析报告2021》
02
10.33%的受访人承认共债
报告数据显示，在贷款使用方面，有贷款行为的受访者主要用于购置房产和日常消费。34.80%的受访者表示主要用于购置房产，23.47%的受访者主要用来应付日常支出，11.94%的受访者主要用于购买汽车，10.33%的受访者主要用途是偿还信用卡等个人债务。
这就引出了一个现象：共债。所谓共债，是指在多个平台有借款。10.33%人借新还旧，即这分人是在多个平台借款的。
共债问题通常发生在互联网平台和银行之间，也有银行和银行间。比如借互联网平台的钱，还银行信用卡，一家银行信用卡的钱还另一家的信用卡。
融慧金科2018年10月的一份数据显示，当时全国的线上现金贷共债（同时在三家以上现金贷平台借款）人数达247万，而90后正是多头借贷的主力军。
借新还旧的最隐患在于，它稀释了银行信用卡业务的风控有效性，原本到期应还的低利率贷款，被其他贷款替代，而且对借款者来说利率成本是累积的。此外，共债意味着一家平台可以让另一个家平台对贷款者风控审核的失效，当借款人多头负债且还不上钱的时候，所有的平台都会遭殃，再好的风控体系也失效了。共债问题一面将贷款风险后滞，一面将风险敞口扩，这就意味将导致银行或金融体系资产质量的恶化，如果放任扩，将是债务泡沫的刺破。
一个明显的共债例证是，2017年末出台现金贷整治方案，2018年中出现了P2P集中爆雷，网贷平台出现面积倒闭、违约，这导致了2019年银行信用卡不良率上升17bp至1.50%。
图/央行《消费者金融素养调查分析报告2021》
03
数字鸿沟的隐忧
互联网兴起以来，有个概念叫数字鸿沟，是由于科技发展造成的不同学历、年龄群体中的不平等现象。比如常见的现象是农民常常由于没有信用数据导致无法获得贷款，老年人由于没有智能手机或不会使用而没有“健康码”，常常被各种场所以防疫之名拒之门外。
这种现象常常出现在金融活动中，由于“以为常”，我们常常对这种巨的不公熟视无睹，在社会学概念里，被称为“房间里的象”，即因麻木或惯而对身边巨的隐忧、不公视而不见。以手机支付和现金支付来说，当社会多数人都使用手机支付时，社会金融体系常常以这一惯性作为服务对象，搭建体系，现金服务体系投入的资源开始变少，并处于劣势中。形成了不平等。
央行数据显示，85.77%的 18-30岁年龄段受访者最近两年有过手机付款行为；70 岁以上年龄段中，比例为32.10%。足足低了53.67个百分点。不使用手机支付的那些老年人，并不是不想使用，而多数可能是不会使用。
图/央行《消费者金融素养调查分析报告2021》
在所有数字鸿沟里，贷款和投资是表现的很明显的领域。年龄的、学历低的人，通常和较年轻的、学历高的人所获得的贷款的机会截然不同；它们所参与的投资机会也相径庭。
报告数据显示，18.33%的受访者最近两年内发生过贷款行为。从年龄维度看，50 岁以下群体是贷款的主要群体，其中 20.06%的 18-30 岁年龄段受访者最近两年有贷款行为，30-40 岁年龄段中，比例为 25.05%；40-50 岁年龄段中，比例为16.66%。
这些数据和学历、年龄关系紧密相关。
报告数据显示，年龄越的群体，认为互联网金融不便利的比例越。30 岁以下年龄段中 2.52%的受访者认为互联网金融不便利，30-40 岁年龄段中比例为3.44%，40-50 岁群体中比例为 7.14%，50-60 岁群体中比例为 11.46%，60 岁以上群体中比例为 17.9%。从学历维度看，研究生及以上学历群体中 40.23%认为互联网金融带来的便利性和风险并存，本科学历中比例为 39.77%，专学历群体中比例为 37.35%，高中学历群体中比例为 33.91%，初中学历群体中比例为29.81%，小学及以下学历群体中比例为 24.24%。
当然，如果要青少年和老年人跨过这个“鸿沟”，向互联网快速迈进，风险也是很的，主要是容易遭到电信诈骗、金融诈骗者的侵害，所以不能过急。
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