或将成为蚂蚁消金新股东的物产中，2017年5月进入捷信消费金融公司担任电销员，从2018年开始，10月离开。就在这短短数月时间，就与阿里集团有业务合作；2016年，他和同伙一起通过冒用他人身份申请“现金贷”98笔，贲圣林先后出任物产中和芝麻信用独立董事。两家公司之间早已有了千丝万缕的联系。
陆玖财经近日从知情人士处获悉，骗取捷信公司资金达323万余元。这些被冒用身份的人此前均在捷信申请过“商品贷”，物产中（600704.SH）将入股蚂蚁消费金融公司已经基本成为定。其内过会的时间或在8月12日，杨立强利用捷信平台对于老用户贷款审核不严、电销员账号密码管理混乱等漏洞，而真正完成股权变更，轻松骗贷。“做第一笔假贷款时知道是违法犯罪，至少要拖到今年年底甚至明年年初。
针对上述消息，感觉来钱快、容易，陆玖财经向蚂蚁集团进行核实，就继续做了。”杨立强在供述中说道。电销员“偷梁换柱”骗取贷款从捷信消费金融官网来看，蚂蚁集团未予回应。
从去年IPO被紧急按下刹车键，商品贷和消费贷是其主要的产品，蚂蚁集团先后被监管门约谈三次，消费贷又分为新用户专享和老用户专享，逐渐明确了整改思路。支付业务整改、依法持牌经营个人征信业务和申设为金控公司，是整改的三个重点。
阿里（9988.HK，BABA.N）发布的业绩报告显示，整改开始后，蚂蚁集团的利润出现较幅度下跌。整改完成后，蚂蚁集团是否会再次启动上市进程，以哪分业务上市，都还是未知数。
或将成为蚂蚁消金新股东的物产中，2017年5月进入捷信消费金融公司担任电销员，则从2018年开始，10月离开。就在这短短数月时间，就与阿里集团有业务合作；2016年，他和同伙一起通过冒用他人身份申请“现金贷”98笔，贲圣林先后出任物产中和芝麻信用独立董事。两家公司之间早已有了千丝万缕的联系。
01 蚂蚁集团或将迎来新股东
自5月15日以来，一些金融服务网站股吧、自媒体等出现物产中收购某公司，或接受某公司入股，或是与某公司合资设立征信公司的传闻。这个传闻中的“某公司”，就是指蚂蚁。
6月24日，物产中发布公告称，流传长达一个多月的传闻“严重影响了市场投资者判断，引发了公司股价异动。”公告称，物产中至少6个月之内不会发生与某公司的交易。
尽管物产中做了澄清公告，但陆玖财经近日从知情人士处获悉，物产中将入股蚂蚁消费金融已经基本成为定，而这一入股行为的最终交割，将在公告称的6个月时间之后完成。
重庆蚂蚁消费金融有限公司的原有股东构成为：蚂蚁集团（50%）、南洋商业银行（15.01%）、国泰世华银行（10%）、宁德时代（8%）、千方科技（7.01%）、鱼跃医疗（4.99%）和华融资产（4.99%）。
此前，华融以3.99亿元的价格，购入重庆蚂蚁消费金融有限公司4.99%的股份。市场原本传闻，蚂蚁集团可能回购华融持有的这分股权，但根据知情人士透露，该分股权很可能通过在相关交易所挂牌竞拍等方式，由物产中接盘。
IPO急刹车以来，蚂蚁集团整改进展如何？物产中入股蚂蚁消费金融又释放了什么信号？
02 蚂蚁的漫漫整改路
陆玖财经的一位同事去年曾经中签了500股蚂蚁金服，她至今还能回忆起2020年11月3日晚上，她收到蚂蚁集团暂缓上市新闻时的失落心情：“到手的钱突然就飞了。”
对于中签的投资者，蚂蚁推迟上市带来的只是短期的心理落差，但是对于蚂蚁集团，2万亿的资本狂欢结束，整改的漫漫长路才刚刚开始。
去年至今，蚂蚁集团已三次被监管门约谈。
第一次约谈是在2020年11月2日，也就是蚂蚁集团原定A+H同步挂牌的前三天，银行、银保监会、证监会、外汇四门(以下简称“四门”)对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、时任总裁胡晓明进行了监管约谈，次日蚂蚁集团暂缓IPO；
第二次约谈是2020年12月26日，金融管理门对蚂蚁集团提出五项重点业务领域的整改要求，“督促指导蚂蚁集团按照市场化、法制化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展”。
最近的一次约谈发生在2021年4月12日。和上一次相比，整改要求更加细化具体。银行副行长潘功胜在代表四门就约谈情况答记者问时说：“此次金融管理门再次联合约谈蚂蚁集团有关人员，主要是要求蚂蚁集团必须正视金融业务活动中存在的严重问题和整改工作的严肃性，对标监管要求和拟定的整改方案，深入有效整改。”
经过三次约谈，蚂蚁集团整改思路愈发清晰。递进式的监管要求，也表明监管门加强监管、促进平台经济健康发展的严肃态度和坚定决心。
今年6月，2020年9月获批筹建的蚂蚁消费金融公司获准开业。根据此前的整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“”“”的整改工作，断开这两项产品和服务与其他金融产品的不当连接，将其全纳入到消费金融公司，而后者将只是未来蚂蚁金控的一个分。
这与2018年蚂蚁倡导的给其他金融机构的做法，已经完全不同。当然，现在整改的方向，无疑更有利于降低风险和监管难度。
03 蚂蚁还能否上市
对于蚂蚁集团来说，此次旷日持久的整改，无异于一场。
按照监管要求，蚂蚁集团首先要整改的，就是支付业务。央行多次强调，支付业务要回归支付本源。监管门的整改要求中也明确提出：“纠正不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，纠正在支付链路中嵌套信贷等违规行为。”
对于蚂蚁集团，这意味着必须要拆分现有业务，将存款端和贷款端分离，把贷款业务从支付宝上解绑，蚂蚁集团首创的“信用付”模式也将终结。如果整改到位，用户在支付宝的支付界面上，将看不到、、余额宝等金融产品。
整改的第二个要求，是依法持牌经营个人征信业务。实际上，个人征信业务对蚂蚁集团的收入贡献极少，只为其信贷业务提供支持。知情人士透露，整改中提到的“申设个人征信公司”，蚂蚁集团有望与浙江国资企业并列第股东，如果最终获批，将是继百行征信和朴道征信后国内第三张个人征信牌照。
第三，蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全纳入金融控股公司接受监管。重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业，标志着蚂蚁集团消费信贷业务的整改正式启动，蚂蚁集团已将利润最为丰厚的互联网借贷业务纳入了新的子公司，和将彻底被拴上缰绳。有机构测算（未经核实），消费信贷业务的压降和转移将至少给蚂蚁集团减少30%的净利润。
此外，监管还要求认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染；管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。
监管层明确要求蚂蚁集团连续三年提出整改自查报告，因此，很多人关心的蚂蚁集团何时恢复上市，是否至少也得等三年。实际上，并不存在所谓的“恢复上市”，而是当整改到位、业务走上良性发展轨道之后，蚂蚁集团是否会重新启动上市进程，其申请是否能够获得批准。这些问题现在谁也无法预料。
目前蚂蚁集团可以视为由板块组成，即支付宝公司、以消费金融为主的微贷平台、以天弘基金和基金销售为主的理财科技平台以及以国泰财产保险为主的保险科技平台。整改之后，这板块将相互独立，蚂蚁集团应该也不复存在，取而代之的则是蚂蚁金控。
04 蚂蚁整改期业绩暴跌
8月3日，阿里巴巴发布截至2021年6月份季度业绩。
财报显示，2021年第二季度，蚂蚁集团为阿里巴巴贡献了6.96亿美元的季度利润，约合44.94亿元。由于权益法延迟一季度计入损益，按照阿里巴巴在蚂蚁集团持股占比三分之一估计，2021年第一季度蚂蚁集团的总利润约合21.09亿美元或136.18亿元。
与前一季度相比，蚂蚁集团该季度的利润下降了约37.5%，不过与去年同期相比，蚂蚁集团的季度利润仍然增加了48%。
在业内看来，蚂蚁集团利润环比下降，主要是监管环境变化和整改工作影响所致。去年在第四季度，蚂蚁集团的业绩并未受到整改的影响，业绩反而实现增长。但从一季度开始，整改对财务的影响开始显现，蚂蚁集团受到了更为严峻的挑战。
陆玖财经针对这一说法向蚂蚁集团求证，蚂蚁集团未予置评。
自2020年下半年以来，经历了暂停IPO、互联网存贷款业务监管趋严等洗礼，目前以蚂蚁集团等为首的金融科技巨头正处于盘整期，一方面，巨头需要按照监管规定理顺旗下金控业务，逐步搭建起金控框架；另一方面，巨头与传统金融机构，尤其是银行业金融机构之间的合作受限，正探索与寻求新的增长点。
强监管带来的财务影响可能正在逐步显现。因此，季度环比的财务报表就体现为环比的下滑。
消费信贷业务幅收缩下，蚂蚁集团目前的宣传更侧重其小微业务、科技业务。例如，蚂蚁集团旗下的区块链平台“蚂蚁链”就频频出镜：成为2020欧洲杯官方全球合作伙伴、上线“敦煌飞天”“刺客伍六七”等支付宝皮肤NFT（数字作品），其自研数据库Oceanbase于今年6月宣布开源并发布3.0版本……“科技含量和属性较高”的业务成为其品牌宣传的重点。
05 物产中是谁？
近年来，江湖上一直流传着物产中与阿里集团之间的传闻。
物产中与阿里集团同为杭州当地的巨头公司，但在二级市场，两者却存在巨差距。
物产中一直被视作传统企业和国有企业的代表。公开信息显示，物产中的第股东为浙江国有资本运营有限公司，占股比例约26%。
物产中的主业是供应链集成，是浙江属特型国有控股上市公司，自2011年以来连续11年跻身《财富》世界500强，2021年位列第170位。其前身为浙江物资，除供应链集成服务外，还涉足金融服务和高端实业。2020年年报显示，物产中当期实现营业总收入4039.66亿元，同比增长12.55%。
阿里巴巴则不同。阿里是互联网经济和民营企业的代表，一度被认为是杭州的骄傲。
早在2018年年初，就有媒体报道称物产中与阿里巴巴在某些领域将有合作计划。“物产中注重于发展综合金融服务，业务涵盖广泛，阿里巴巴利用蚂蚁金服开展了广泛的金融业务，但二者侧重点差别较，合作可以实现优势互补。”但随后，物产中发布公告进行澄清，称公司与阿里巴巴只是一般业务合作。
2019年，物产中集团开启“数字化转型年”之路，聘请世界一流咨询公司与阿里联手制定系统集成的数字化转型顶层设计专项规划。
2020年6月，物产中高调牵手阿里巴巴对外宣布，将与阿里巴巴、蚂蚁金服达成合作。物产中将采用阿里云构建数字基础设施，在2020年完成完整的数字化转型实施规划，力争3年内全面提升业务数字化能力，打造智慧驱动型供应链集成服务商。
同时，也有媒体关注到，物产中的独立董事贲圣林有蚂蚁背景。公开资料显示，贲圣林现任浙江学教授，互联网金融研究院院长和国际联合商学院院长，在互联网金融领域颇有建树。2016年，贲圣林先后出任物产中和芝麻信用独立董事。
2021年8月3日，有投资者向物产中董秘提问，物产中与阿里云计算、蚂蚁金服是合作还是一般业务合作？公司董秘回答表示，2021年4月阿里云中标了公司数字化基础设施项目——物产云2.0（一期）项目。可见，目前物产中还是阿里的客户。
物产中和蚂蚁集团的联系存在已久，了解应该比较深入，如果真的成为蚂蚁消金的新股东，合作有望更加融洽。对于蚂蚁集团来说，继续由国资持有这分股权，比起自己回购股权，钱不说，金融业务的发展规范性可能更有保障。
总之，蚂蚁集团的整改和自我调整，必然是一个漫长的过程。代表浙江国资进入的物产中，可能只是这次调整中的一片涟漪。
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