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个人在消费金融公司贷款买东西，对公司长期投资价值认可。(记者 易启江)，利率要降！
近日，多位消费金融公司人士向中证君表示，已经收到监管门的口头指导，个人贷款年化利率应全面控制在24%以内，体现金融机构的社会责任感。
对于这个消息，用户心里可谓“乐开了花”。
业内人士表示，由于消费金融公司的资金成本较高，利润会受到一定影响，整个消费金融行业也将迎来洗牌。
有助降低社会综合融资成本
东地区某消费金融公司人士介绍，地方监管门此前已经提出了类似要求，公司早已调整业务，个人贷款年化利率保持在24%以下。不过，也有机构人士表示暂未收到相关政策。
某消费金融公司人士向记者表示，确实收到了地方监管门要求个人贷款年化利率控制在24%以内的口头指导。他表示，此次监管门意在促使金融机构体现社会责任感，降低社会综合融资成本。
事实上，业内对推动贷款利率下行已有预期。去年，法院新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》提出，民间借贷利率司法保护上限修改为1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以最新发布的1年期LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，较过去的24%和36%幅下降。
尽管金融机构和民间借贷适用的规则和利率标准不同，但有专家指出，分地方法院会采用民间借贷的利率上限来约束金融机构的放贷行为，因此对民间借贷利率重划红线也给消费金融公司带来调整压力，涉及下调利率等方面。
在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，此前IRR （内收益率）基本都在36%以内，不少已控制在24%以内，并且呈现不断下行的趋势。在贷款利率不断规范的背景下，消费金融公司对利率全面控制在24%以内的要求是有预期的。
消金行业或迎来洗牌
“消费金融公司目标客户主要为年轻消费者，这分群体贷款的不良贷款率高于传统金融机构，因此产品和利率调整并不轻松，过程应该是渐进的。调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，在放贷规模上会有一定影响。”于百程称。
上述消费金融公司人士表示，相对于银行，消费金融公司贷款的综合资金成本更高，其中资金成本年化致在5%-8%，第三方平台的导流费率在7%左右，此外还有风控、运营等成本。虽然从法律上来说，消费金融公司依然可以执行24%-36%的贷款年利率，但消费金融公司会严格按照此次监管指导执行，各家公司利润会受到一定影响，未来行业或迎来洗牌。
他表示，降低贷款成本需要加强数据的使用，重新刻画客户群体的画像，寻找更为优质的客户。“此前消费金融公司服务的多为长尾客户，客户资质与银行客户相比较差，风险较高，这也是一系列资金成本抬升的主要原因。”
在招联金融首席研究员董希淼看来，消费金融客群下沉应适可而止。从客户信贷偿还意愿与能力看，越下沉的客群偿还贷款的能力和意愿越薄弱。消费金融的服务在适度合理范围内尤为必要，可有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题，进一步降低“多头借贷”风险发生概率。
此外，还应通过多种方式降低成本。董希淼认为，降成本主要涉及三个方面：一是降低融资成本，厘清消费金融公司同业借款的债权资产属性，取消其在同业借款中的非标准化债权资产认定，从源头上降低融资成本；二是降低征信成本，征信管理门在成本可覆盖的基础上，进一步整合降低金融机构查询征信数据费用，间接降低征信管理成本；三是降低流量成本，有效规范互联网平台与金融机构合作的流量分发模式和分润方式，进一步约束高企的流量成本，防范“多头借贷”风险发生。
编辑：于红波
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