来源：金融界网
陕西秦农农村商业银行股份有限公司
“快抵贷”普惠小微个人信贷业务
银行业协会：
一、秦农银行基本情况
我行始终认真贯彻普惠小微金融政策，而且过程简单，全面落实监管工作要求，甚至方便到“一键注册，疫情期间，秒下款”。不过，扎实做好“六稳”“六保”任务，也有很多人会因为超前消费，把支持小微企业发展作为金融服务的新常态、履行社会责任的重点工作来抓，出现手里没钱，有效助力缓解小微企业融资难、融资贵问题，网贷还不起的情况。央行数据显示，为辖内小微企业融资提供更多精准、便捷、高效的金融服务。截至2020年12月末，截至2020年6月30日，秦农银行资产总额2116.14亿元，我国信用卡逾期金额达到854亿元，其中：各项贷款余额1228.40亿元（普惠小微企业贷款余额85.07亿元，10年来翻了10倍多，较年初增加21.14亿元，这其中90后占据了一半。从这个数据就可以看到，增幅33.06%；贷款户数10529户，较年初增加1720户）；负债总额1967.76亿元，其中：各项存款1461.92亿元；总收入111.90亿元，利润总额17.10亿元，净利润14.30亿元。
二、“快抵贷”业务的背景
一方面，对突如其来的新冠疫情冲击，中小企业因其底子薄、抗风险能力弱，在冲击面前受损严重，为积极响应各项扶持政策，全力支持中小微企业，尤其是普惠小微企业复工复产、缓解其融资“难、贵、慢、险”的问题，秦农银行主动创新金融产品，着力解决小微企业和个体工商户融资难的问题。
另一方面，目前银行业内采用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本，已经成为主流趋势。秦农银行作为西安本地的金融机构，在长期本地化金融服务工作中积累了丰富的经验，同时，先后多次赴同业机构学先进业务经营和发展理念、数字化转型经验及科技赋能业务产品，积极加速推进贷款业务向线上转型。
综上原因，秦农银行通过优化现有普惠小微房产抵押信贷流程，借助先进同业机构的信息科技技术和金融服务团队，于2021年10月，特推出我行普惠小微“线上+线下”融合创新型房产抵押经营性贷款业务“快抵贷”。
三、举措和亮点
（一）相关举措
在“快抵贷”产品研发和试行期间，我行多措并举，通过完善组织保障、加与同业机构及科技公司的协作交流，配套相应考核激励机制等一系列措施，确保业务的高效落地与上线后的有序运营。
1.完善组织保障一方面
，我行了“快抵贷”业务筹备工作领导小组，由总行行长担任领导小组组长，亲抓统筹落实，另一方面，领导小组下设“快抵贷”业务筹备工作专班，由总行相关业务门及产品运营支行青年业务骨干组成，确保专班人员的稳定，为“快抵贷”业务的推进落地，打实团队基础。
2.做好学调研
在整个业务的研发期间，我行多次前往同业机构，驻地开展该类业务的调研学工作，同时积极与科技公司、金服公司进一步开展对接、协商、对比，择优选择合作对象，制定的最优的科技升级方案，让“快抵贷”业务无论在办贷效率或在客户使用科技体验感上保持最佳。
3.全面资源倾斜
一方面，在全辖选择合适的支行初步建立6家“快抵贷”专营中心，具体功能包括：面签、抵押登记、公正、放款、贷后等，确保实现客户一站式授信体验。另一方面，配套专门的考核激励方案，实现穿透性奖励，进一步提升客户经营的营销积极性。
4.拓宽客户渠道一方面
，我行以银保监“百行进万企”活动为契机。通过线上问卷调研、上门走访调研等方式，深挖小微企业融资需求，截至2020年12月末，通过活动达成融资合作意向并已发放的“快抵贷”贷款，共计12户金额4895万元。同时，我行先后通过“惠尔通”“中征平台”“金融服务云平台”及“信易贷” 等一系列性银企融资平台推送的量优质客户积极对接，营销“快抵贷”产品，帮助企业迅速实现融资需求。
5.运用货币政策
灵活运用银行支小再贷款专项资金优惠利率定价政策，助推“快抵贷”业务的高效运营，截至2021年4月30日，我行共计运用银行支小再贷款发放“快抵贷”业务504笔，6.9亿元，及时为企业在疫情期间复工复产提供强有力的保障，同时进一步降低企业融资成本。
（二）产品亮点
“快抵贷”，依托目前领先的金融科技平台，借助数据分析技术，灵活运用客户评估和分析模型，深入挖掘客户需求，精准对接目标客户，提高了业务办理效率，降低了客户贷款成本，改善了客户体验。同时该产品具有线上申请、免费评估、实时审批、一天放款、时息等优势，抵押率高达80%，贷款额度1000万元，授信期限最长10年，可有效缓解本地小微企业融资难题。
1.科技加持，风险可控
“快抵贷”，以符合我行要求的房产押品作为主要担保方式，同时借助科技公司先进的金融科技和精准有效的贷前数据风控模型，从多个角度对客户进行多维分析，我行可在科技公司风控模型基础上配置分模型参数，科技公司将两者结合为我行量身定制风控模型。
2.办理快速，体验提升
“快抵贷”，通过科技公司先进的金融科技优势与金服团队专业服务相结合，改善传统房产抵押贷款周期长的情况。客户只需线上提出贷款申请并提供符合我行要求的押品作抵押，只来网点一次，最快当天即可获得贷款，缩短了客户贷款的办理时间。
3.方式灵活，降低成本
“快抵贷”，支持随借随还的贷款方式，解决企业在资金闲置期成本问题，降低企业综合贷款成本，同时获客渠道灵活，支持网银、手机APP、微信公众号等多个渠道，并可根据客户资信等情况，为客户提供不同的还款方式，以及可根据客户的综合信息进行利率差别化定价，提高了客户满意度。
四、服务企业数量及资金规模
截至2021年5月12日，我行已六家“快抵贷”专营支行，经过7个多月的上线运营，累计投放小微企业主及个体工商户661户，金额共计9亿元，获得了极佳的客户口碑和体验感。为了进一步加投放力度，2021年，我行针对“快抵贷”业务，制定了15亿元的余额增量计划，同时为充分发挥各机构对“快抵贷”产品业务营销力，提升积极性，制定了专门的“营销联动”考核机制，在原有6家专营支行的基础上，为每家专营支行，匹配若干营销支行，凡成功营销并成功投放的，将按照实际投放量的相应比例配比至各营销支行，实现业务营销与业务增量指标有机结合，将定性指标定量化考核，进而推动构建全辖体系的“快抵贷”业务营销“共赢链”。
“快抵贷”业务聚焦小微企业融资需求、整合自有资源优势，在风险可控的前提下有效促进了我行普惠小微业务的发展，对优化普惠小微产品业务结构、扩普惠小微业务规模等具有借鉴意义，同时秉承支持陕西地方实体经济的“担当银行”理念，借助量新科技的应用，“快抵贷”业务收获了市场与客户的双重认可。未来，秦农银行将继续深化互联网金融在实际场景中的应用，以科技赋能业务，为小微企业等市场主体提供更有效的金融支持，不断提高金融服务小微企业的能力及运行效率,持续优化信贷服务水平，进一步激发市场主体活力，不断增强内生动力，为区域经济高质量发展蓄积力量。
陕西秦农农村商业银行股份有限公司
2021年5月20日
