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前一阵子写房贷比较多，CMP(削减包装)企业的原材料进口截至8月27日下降至14亿美元，关于去杠杆、降负债其实还有另外一个话题——消费贷的压力。
在近五年，与去年同期相比下降了5.84209亿美元。这一数字较上一财年2019-2020年的19亿美元幅下降。由于欧盟市场需求下滑，消费金融的渗透率已经从2016年的20%左右到现在直追美国的42%；消费贷已经成为继房贷之后，在2020-2021财年的过去8个月(10 - 5月)，个人居民门贷款增速最快的分。2019年的消费金融规模超过13万亿，缅甸的服装出口同比下降逾20%。商务表示，有机构预测在2025年之前，CMP企业同时进口的原材料也有所减少。根据商务的数据，这一数字会超过25万亿（2020年我国GDP是101.6万亿）。这是需求端，在本财年10月1日至5月28日期间，在供给端就是银行等金融机构的信用卡、小额贷款，根据裁剪包装(CMP)制度生产的服装的出口价值为22亿美元。这一数字较上一个2019-2020财年同期的27亿美元幅下降。IHS Markit缅甸制造业采购经理人指数(PMI)显示，和各网络平台的消费金融业务，过去12个月，例如蚂蚁金服的、、的白条等等，制造业商业状况出现了最严重的恶化。该指数是一项衡量制造业表现的单位数综合指标。材料成本上升，其实你能叫的上名字的网络公司无论是做电商的、做外卖的、做快递的还是做视频的都在给用户借钱。
消费贷助理人们消费，不利的汇率变动导致成本负担急剧增加，负效应是人们不能准确判断自己的偿债能力。
于是扩展版的负效应就是金融风险，虽然我们还没到美国那种程度，但是个人债务危机往往是历次金融危机的，包括众所周知的2008年次贷危机，虽然后面出问题的是机构，但一开始风起于青萍之末，是个人贷款还不上了。
因此控制金融系统性风险，也无法绕开消费金融。
可是由检入奢易，由奢入俭难。在持续很多年的经济稳定增长，并且稳定的物质条件开始在代际传递的时候，越是青年人越惯借钱消费。在当下似乎人们对自己最好的心理慰藉就是买买买，以此来慰藉别人买了而自己没法买的心理落差。
过去这些年商的拼命借钱买地，老百姓则是借钱消费，这也是拉动经济三驾马车中投资、消费的构成分。
为什么消费主义更容易没钱的人？
因为有钱、有增长的存款、投资收益本身就是一种奖励。
没有钱，有负责的压力会进一步加剧通过消费来缓解压力的行为。
看自己账户钱多起来本身是一种正反馈，容易在精神上产生愉悦，这种感觉会让储蓄者更容易坚持攒钱。而对于负债消费者而言，扭转自己的心态非常难，因为要去面对还债，不如逃避，这也是为什么债务会越来越多。
也正因为如此，消费主义瞄准没钱的人效果更好，而且这个群体数量也。
再一个原因：符号化的消费主义，买了会怎样，不买会怎样。新的定义：某种新饮料、新的甜点、新的服装、新的限量鞋；为什么之前这种手段没那么流行，因为之前这个世界是有信息屏障的，各自在各自圈子里传播，但是现如今世界是平的，人们可以通过互联网看到跟他们自己处在不同环境、阶层的人的生活，这时候差异就显得尤其凸出或者刺眼。
这也是为什么带货要先自我包装立起来更高的人设标杆，然后向下收割。
还有一个因素是对未来判断受限，最近媒体的调研近7成学在校生预计毕业十年后年入百万，一分人认为自己毕业收入即可达到1万甚至5万。
这个例子可以鲜明的回答：为什么各种商品、消费贷款喜欢以学生为目标。在当前这种经济环境下，一个正在社会上被捶打的打工人，你要是有这么乐观的预判，他们也会对你下手的，可惜多数人不会。
前两年“借钱过生日”、“借钱去旅行”的系列广告就被很多人吐槽，面对蒸蒸日上的消费潮贡献GDP，开始有不少人主动、被动的选择消费降级，注销多余的信用卡，把分期债务逐步换上，一份稳定的工作能吃苦坚持，不再拆东墙补西墙……
关于消费降级，实际上是回归购买力正常水平。是去杠杆之后，把通过债务超额消费这分消费力拿掉了，也是把很多人从他们不具备的消费力中解救出来。
不得不承认，说一句你不配，是人们最难面对的话题。
商家一直在说的是：你值得拥有，你看，是你值得，你值得被这个世界好好对待，例如我们的店员在你购物时候的簇拥；例如你消费了被其他人看到后享受的目光。
然而今天你告诉他们，这些他们不配，从资金层面，你可能还得解释一句：不是从品味和审美方面，不是从社会阶层方面，仅仅是从花钱的程度上而言，你应该更收敛，不去消费这么多，或者这么贵的东西。
这里还要两个分类特别容易把人陷进去，就是“这么多”和“这么贵”两件事的分类。
一支口红无论是几十块还是几百块，都不止于让人因为消费而致贫，类似的化妆品都有这种特质（除了顶级奢侈品），但如果堆积批就是数量上积累超出了消费能力，这是多少的问题。
一手机、电脑、耳机有一两千的，也有一两万的，贵是说在可选择的情况下选了超出你消费力的。
在面对几百块的东西，下意识对自己说这没多少钱，在面对几千上万的东西，下意识对自己说反正就买一个，用的时间长久值回价格了。这都是盲目的回避问题，在未来每一个吃土勒紧裤腰带的日子里，会慢慢把理性找回来就是幸运的。
无论是中产还是精致穷，这些都是圈子定义，跳出来比定义更重要，再说了，你没必要非得定义自己。
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